80后的理财快车-第3章

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　　第12节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底（3）

年轻人一般工作时间不久。刚开始踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。但是，由于青春好动，许多人还是经常和同学、友人聚会玩乐，或者开始恋爱。如此，花销较大就不可避免了。

其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是〃进行式〃了。正如理财专家所提示的，年轻人理财一开始并非是以投资获利为重点，而是要以积累资金及经验为主导。〃战略方针〃就是三个字……〃存、省、投〃。

存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让〃存〃之战略泡汤。

省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。

投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。

所以，理财的过程，也就是我们每个人把那些金融工具以及相关技术串联起来，参与、实践和完成财富积累的过程。在人的一生中，永远存在各种风险，而长期理财的好处，就是未雨绸缪、积极的防御，就是制定合理健康的财务规划，把风险控制到可以接受的程度。这正如国内的资深理财专家所告诉我们的：理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。这样，若干年之后……我们每一个普通人都能成为百万富翁。

理财，贯穿于每个人的一生。赚钱能力有差别，理财能力更有高低之分。希望每个年轻人都能做好自己的理财规划，在事业的前途和理财的〃钱途〃上取得双丰收。

理财忠告

★　理财是一种长期的坚持，养成〃消费　=　收入　－　储蓄〃，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。

★　理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10％~30％做安全投资，总会有意想不到的回报。

★　理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。

★　你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障。

　　第13节：误区一：理财目标等于生活目标（1）

第3章　设立一个合理的理财目标

有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方：〃我该怎样理财？〃若是对方反问：〃你的理财目标是什么？〃这人多半一脸茫然；一头雾水，或者干脆来一句〃就是钱越多越好呗〃。这说明，在这样的朋友心中，根本没有一个明确的理财目的和计划。

制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。如果目标不明确，我们的理财就只能跟着感觉走，而达不到任何效果了。

误区一：理财目标等于生活目标

美国著名经济学家，哈佛大学教授N·格里高利·曼昆所著的经济学经典教材《经济学原理》中曾经列举出经济学的十大基本原理，其中有一条是〃每个人都面临着权衡取舍〃，也就是说，每个人能够掌握的资源和财力是有限的，应该把有限的资源使用到能够让它发挥更大效应的地方。而现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，没有让金钱发挥出应有的价值。

要知道，理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。从这个层面上来说，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。

大家都知道，在投资回报率相同的情况下，投入越多收益越大。多存钱的好处自然不言而喻。年轻人将来用钱的地方会很多，早作打算，也不至于到时捉襟见肘，到时候，可是一文钱难倒英雄好汉。

　　第14节：误区一：理财目标等于生活目标（2）

日常生活中，我们有许多这样的愿望：例如，我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等，有些人误以为这就是理财目标，其实这只是生活愿望，并非理财目标。很多人将理财目标等同于生活目标，并以此来衡量自己理财的收益水平，这无疑是不切实际的，所以很多人对理财望而生畏，认为根本就没有这么大的效用。

也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：

（1）目标结果可以用货币精确计算；

（2）有实现目标的最后期限。

简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如，想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子存500元学费……这些都是清晰的理财目标，具有现金度量和时间限制两个特征。

然而，在大多数人心里，由于生活目标和理财目标的脱节，很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了又反而不知如何合理运用，发挥它的更大效用。究其原因，你会发现，〃懒〃才是罪魁祸首。

有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；

有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾经有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处问该怎么办。

想想看，忙了整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富，就让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走，是不是很可惜？

所以，理财不是什么很高深、很专业的事，只要你肯花一点时间和心力，再加一点智慧，完全可以从中得到很好的回报。

个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况（像年龄、工作及收入、家庭状况等）都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。

　　第15节：误区一：理财目标等于生活目标（3）

对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10％以上。而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10％的回报率其实也不难。当然，假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的信息，只是自己想当然，也可能会亏掉很多钱。所以在理财之前，你应该：

（1）花点时间和精力去学习、了解。

（2）了解、找到值得信赖的专业理财师。

找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考以下几个条件。

（1）已经考取了理财规划师认证的：中国注册理财规划师（CFP），全名是Certified　Financial　Planner，2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考，合格率偏低，目前在银行里面具有这种从业资格的人也不多。

（2）有10年以上理财经验的理财师，最好是在一些明星理财公司从业过的人员。

有了相对丰富的理财知识，或者在专业理财师的帮助下，你就可以结合自身的实际情况，制定一个合理而有效的理财目标，这个意义是非同一般的。

大学刚毕业的小张今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2　000元，奖金和各项补助3　000元。日常支出主要是房租支出1　000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元（其中有父母支持的8万元），定期存款1万元。由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。

他的理财目标，属于中等偏上型的，他希望能把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。

理财师对小张所做的规划为：从小张所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。

　　第16节：误区一：理财目标等于生活目标（4）

经过具体的分析，理财师为他提出如下的规划：由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。

至于他的买房购车规划，专家认为，小张每个月有近2　500元的资金结余，目前北京近郊的房价在5　500元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5万～7万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约1　750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。

而说到买车计划时，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。

　　第17节：误区二：靠理财一夜间发家致富（1）

误区二：靠理财一夜间发家致富

时下，中国的很多老百姓都陷入了〃全民炒股〃的热潮中，有的人因炒股把自己炒成了〃杨百万〃，也有人持有某基金一年，实现了收益翻番。媒体的大呼小叫，让很多人不禁产生了一种错误的认识，认为通过炒股票、买基金，可以使自己陡然致富。中国自古也有〃马无夜草不肥，人无横财不富〃的俗谚，这就是一种典型的暴富思维。因为想发财又没有赚钱途径的人，总把希望寄于〃意外〃，而不是默默的耕耘和努力，所以常与成功无缘。不信？那就瞧瞧那些给人提供发财机会的场所，譬如赌场、譬如彩票发行点，哪里不是人头济济，尽管能发财的几率何其微小。

这里有个实例拿来与诸位分享。话说有位老孙，资金实力与个性勇气远远超过了常人。别人理财投资去炒股，他老孙偏去做期货，只想投得多，赚得多，最好还能捞进个一大笔。刚开始时，他还比较谨慎，因此有点盈利。然而，他马上就被成功冲昏头脑，把偶然当成必然，不断增加资金，满仓运作。终于在行情逆转的情况下，不但之前所赚的都打了水漂，还欠下了一笔债务。

可见，投资理财就得讲究严谨的思维与操作，若只想追加资金发笔横财，而忽略市场走势，作出错误的交易决定，最后难免功亏一篑。

在此，我们不妨学一学温州人。温州人是全国有名的最会赚钱的人，但温州人的致富手段另有蹊径，而且温州商人几乎很少有炒股的。细心观察一下就会发现：在几次股市热潮中，温州商人都集体缺席，作壁上观，一向头脑灵活的温州商人竟然放弃这样的暴富机会，一时成为新闻热点。

其实，温州人敢闯，但不乱闯，温州商人在积累财富的过程中非常有耐心，从不妄想一夜暴富。一旦看准某项业务，就会扎下根来，踏踏实实从小事做起、稳稳当当地从小钱赚起，这难道不值得我们在理财投资中借鉴吗？

幻想一夜暴富，这可能是理财生活中最大的误区了。相当大的一部分年轻人，当你最初理财时，也许刚开始遇上的问题是多方面的。比如，首要的问题可能便是，如果你急速想要你的资金在几年甚至十几年内获利很大的话，是不太现实的。想靠理财发大财也是不可能的，只能让你的财产保值和增值。

提个比较切实的建议：对于收入不高的工薪阶层想做理财投资时，应该以稳健为原则，