三天读懂金融学-第30章

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Tips：在美国，消费信贷为社会经济埋下祸端的可能是微乎其微的，因为与消费信贷制度相配套的有许多完备的制度规范，“负翁”从借贷之初就处于制度监控之中：有没有不良减信记录，具不具备还债能力，借出去的钱如何花等等，有了这些制度规范，“负翁”就处于制度框架以内。

首先就是建立严格的消费审查制度，用来监督“负翁”们在消费什么。并不是凡消费就能拉动内需从而促进经济发展的，正如某位经济学家所言，只有消费那些“发展资料”才能有力地推动经济的可持续发展。一般来说，信贷消费的对象包括“享受资料”和“发展资料”，只有对于“发展资料”的消费，才能不仅仅满足于人们当下的欲望，而且有利于个体和社会的长远发展。对于目前有不少“负翁”是在高消费“享受资料”的现象，我们要及时制止他们进行信贷消费就是为了超前享受及时行乐的思想，避免超前消费给我们社会带来破坏性的享乐主义和不切实际的浪费文化的危险。然而，对于“发展资料”，我们就要鼓励。消费审查制度就是对这种现象进行制度的约束，规范“负翁”的消费选择。

其次就是以规范对“负翁”们的信贷过程进行合法性审查。严格对贷款者进行全方面的检查，在银行审批贷款项目时，就要看贷款者的信用和收入证明是否真实，贷款使用的项目是否符合规定，贷款者在本行和其他银行还有没有其他贷款，有没有超越他的偿还能力，以此减少贷款变成坏账的可能性。

此外，我们还要建立个人诚信记录审查制度，一个有说谎记录的“负翁”是对消费信贷制度最大的危险。我们也可以借鉴国外的经验，完善信用担保机构，推行个人破产制度，在个人资产小于个人负债且无能力偿还的情况下，如同企业破产一样，实施个人破产制度。

消费方式的选择

这是一个消费时代，各种消费方式五花八门，每个人、每个家庭的消费观和消费目标千差万别，年轻的夫妻在走上家庭生活道路时，选择一种正确的消费方式非常重要，因为合理的消费可以为未来的发展打下良好的基础。

一般人们的消费方式可以归纳为三类：

1。计划型：按家庭收入的实际情况和夫妻生活目标制定计划，消费时大致按计划进行，非常理智，很少出现盲目和突击性消费。

2。随意型：这种类型的人完全按个人喜好和临时兴趣进行消费，较少考虑整体消费效益，所谓钱多多花，钱少少花是这部分人的突出特点，较易出现盲目和浪费性消费。

3。节俭型：消费时精打细算，能省即省，并且善于利用再生性消费。这一类型的消费方式能够使家庭逐渐殷实，然而过于节俭的意识有时可能因过量购买便宜货而造成积压性消费。

这三种消费方式都各有利弊，过分按计划消费，遇到临时性的消费时有可能错过好产品；年轻的夫妻大多喜欢随意型消费，但没有计划的随意消费有可能导致入不敷出，影响夫妻关系；节俭型的消费大多是老年人的选择，但同样适用于年轻的家庭，适当的节俭可以带来可观的效益。

在具体消费时，应注意以下几点：文人小说下载

1。避免盲目性消费。缺乏计划，花钱凭一时冲动，随大流抢购市场热销而自己并不急需的商品，这种消费方式是不可取的。

2。减少浪费性消费。浪费性消费通常表现在生活的细枝末节上，如食品多了变质，水笼头漏水，不随手关灯等。

3。限制积压性消费。造成积压性消费的原因往往是抢购和赶时髦，购进大量家庭一时用不完或暂时用不了的东西，造成积压，使商品的使用价值逐渐减少甚至失去，也可能使自己丧失购买更急需或更合心意的商品的支付能力。这本质上亦是一种浪费。

4。抑制冲动性消费。冲动性消费往往源于享乐意识，看见某件喜爱的东西，明知价值偏高，亦毫不犹豫地买下，等日后在其它地方发现同样的东西价格要便宜得多，便后悔不迭。或者一时兴起，上饭馆大吃一顿，痛玩一场等等，一个月的生活费在几小时挥霍一空。这种冲动性消费对工薪阶层危害不小，应理智地予以控制。

消费人人都会，但合理有效的消费还需要进一步学习，寻找一条行之有效的消费方式，无疑是促进个人发展和家庭合睦的良方。小心，可别让自己“破产”哦！

第二节　玩转银行卡——利用银行卡理财

“工行的工资卡、建行的储蓄卡、招行的信用卡，牡丹交通卡，商场的消费卡，水电、煤气费的缴费卡，还有旅行卡，一共七张。”做了五年软件工程师的小赵拿出钱包随便翻了翻，“家里好像还有几张‘睡眠卡’，估计找不见了。”小赵说。

现今，像小赵般马虎的“持卡族”不占少数。殊不知，辛苦赚来的钱很可能就在马虎中一点点流失了，甚至陷入“卡奴”生活。

其实，如果用心规划一下，银行卡不仅能为你带来生活上的便利，还会成为你理财的好帮手。

选择合适的银行卡

◆银行卡需量身定做

刘翔卡、MSN迷你卡、世界杯主题卡、英镑卡、航班延误保障卡，一时间，各种各样的新型卡片闪亮登场，网住了爱卡族的眼球。“我办这张校园信用卡，是因为卡上印了我们学校的校门，可以留作纪念。”小苏拿着建行专门为大学生定制的信用卡，洋溢着一脸的幸福。当前，办理银行卡门槛越来越低，并且各家银行也使出浑身解数，以各种优惠活动吸引客户，免年费、开卡送礼、幸运抽奖……着实让很多人眼花缭乱。

寻觅一款适合自己的银行卡，才是最佳选择。首先，要了解银行卡的种类，同时更要了解自己的各种习惯和需求，之后，仔细阅读发卡银行的用户手册或领卡协议，做到心里有数，当然，还要考虑银行网点的便利程度或个人的其他特殊需求，最后，无论最终选择如何，都应该适度地使用银行卡，信用卡要及时还款。

◆卡不在多重在精

面对形形色色的银行卡，很多人掉进了银行的“陷阱”。打开钱包，几十张银行卡，的确挺有派头，可暗地里的苦只有自己才知道。那么，银行卡如何搭配使用才最合理？

对于一般的工薪族而言，一张储蓄卡（借记卡）、一张信用卡（贷记卡）就足够了。借记卡可以承担储蓄和日常理财功能；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足一般人的生活需要。

理财专家建议，银行卡并不是越多越好，尤其是信用卡。如果说各银行的信用卡功能和优惠各异，用户需要进行适当选择的话，那同一行的信用卡则确实没有必要办两张。

另外，银行陆续推出了跨行查询费，小额账户管理费等费用，多张银行卡只会造成不必要的财产流失。因此，要及时清理“睡眠卡”，只留下自己必需的银行卡，比如工资卡、还贷账户和个人储蓄账户等，合多卡为一卡，实现一卡多用是必要的。这样可以避免小账户收费，并能节约多余卡的年费。因为银行卡如果注销不及时，可能会造成年费等额外支出成本。忘记按时还款，还会给个人信用增加污点。

Tips：目前大部分银行都要收取小额账户管理费。如果闲置卡里面有剩余资金，大多数银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，但不会在其他同名账户中扣去。一般情况下，银行把卡里的余额扣完为止，如果卡里重新存入钱，只会追收当年的管理费，而不会扣之前累计欠下的管理费。

◆刷卡消费要适度

适度的负债能够充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债利息则会成为负担。对于刷卡族来说，要使自己不成为“负翁”，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费难以积累丰厚的个人资产，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入经济负债泥潭。另外，过度消费有可能被银行列为风险客户，增加自己的信用风险，负债严重的会影响房贷、车贷等个人信贷业务。

专家建议，对于自制力相对较差，花钱欲望旺盛的消费者，适宜抛弃信用卡，使用储蓄卡消费。储蓄卡在保持了便利的特点外，不能够透支，有多少花多少，这能在很大程度上可以减小消费欲望。对“月光族”而言，先理财后消费是必要的。因为只有留存部分额度的可支配收入，才能为今后更好的生活奠定基础。

用卡支招

使用银行卡、特别是信用卡消费是现今最为流行的一种支付方式，如何用好信用卡，其实也要讲究技巧下面给你支几招：

一、读懂账单

如果不能读懂账单，你就不知道被银行扣去多少钱。一般银行提供两种账单：电子账单和邮寄账单。邮寄账单有时不准时，还可能因邮件丢失而耽误还款或泄露个人信息，加之环保起见，建议选择电子账单。你需要了解的账单名词：

信用额度：银行给你的总透支额度。

预借现金额度：银行允许你在ATM上提取现金的额度。一般不会超过信用额度的一半。本期账单日：从上一期账单日后一个月之内消费的记账日期。

本期最后还款日：银行规定还本期账单金额的最后期限。超过期限还款，或还款未到达最低还款额，即视为违约，会被加计利息和滞纳金。

最低还款额：这一期账单最少需要还的金额，一般是消费总额的10％左右。

另外，当你的还款额大于当期账单金额，或者你向信用卡里“存”了钱，会产生“溢缴款”，一般反映在当期应还款金额中，以负数表示。

Tips：在收到银行卡对账单后应及时核对假日用卡情况，如需查账应于收到后的15天内通过客户服务中心进行查询，因为我国的银行卡中心工作小组对于信用卡查询的时间有明确规定，一旦超过时限，按惯例，发卡银行对收单行无调查和追索权。

二、选好还款方式和择时消费

在填写信用卡申请表时，会有一项“默认还款方式”，你可选择“全额还款”或“分期付款”。如果选择“全额还款”，则你可以在消费后享受一个“免息还款期”。如果消费并非那么迫切，最好考虑结合信用卡的账单日来选择消费日期。在账单日之前以及之后消费，还款免息期会相差很多天。假设你的账单日是每月10日，如果9日消费，则在当月28日左右就需还款；但如果选择在11日消费，就会记在下一期账单上，你就有更充裕的时间来调配资金。但如果是分期付款，就没有免息期的待遇了。

三、小心高额利息

请牢记：银行家不会给你免费的午餐。

目前信用卡欠款每天计息，日利率为万分之五，即1000元每天产生0。5元的利息，别小看这5角钱，这个利率折合年利率是18％。除非在最后还款日之前全额还清，否则高额利息最终会落到你的头上。

举例来说：账单日是5日，最后还款日是23日。如果在6日消费5000元，那么这笔消费金额会在下个月5日计入账单，如果在下个月23日之前还清，就没有一分钱的利息。但如果没有全额还款，哪怕还了4999。99元，银行都要从这个月6日开始按照5000元的贷款计算利息！

这些信息银行是不会主动告诉你的。在信用卡合约上可能有相关信息，但字号很小，潜藏在不起眼的角落，还是用晦涩的律师风格写成的。

四、学会还款

既然我们知道了利息是如何计算的。如果你的财商足够高，就应该了解只有两种还款策略才是合算的。第一种是在最后还款日当天全额还款，让银行家的“美梦”落空。第二种是如果实在不方便全额还款，则在最后还款日当天，付最低还款额。还款最好通过关联同行的借记卡自动还款，这样既省时又省力。

比如办一张与自己工资卡发卡行的信用卡并与工资卡关联，如果发薪日是每月5日，则把最后还款日设为每月6日，这样，只要工资到了，第二天就自动扣款，也便于你掌握自己每月的收支情况。

借助网络也是用卡达人的好办法。如果你有多张信用卡，又不想办那么多的借记卡，最方便的是办一个网上银行的专业版，这样每月点点鼠标就可以为多张信用卡还款了。跨行转账的手续费每笔2元。

用自动存款机或者通过ATM跨行转帐，虽然能省去跑银行柜台的麻烦，但是容易出现操作失误，费用也不低，使用要谨慎。

最不方便的还款办法就是每月跑到银行柜台，拿号又排队，除非你想锻炼身体和耐心。

Tips：现在部分银行开办了“还款通”之类的业务，即只要是“还款通