做个有钱的女人-第22章
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在现代，从生到死，一切都可以办保险。老实说：你知道哪些保险是你真正需要的吗？在此，我们特别想详细探讨那些宣称为解决养老问题的保险：人寿储蓄保险。因为除了医疗保险外，没有其他保险会让我们花掉这么多没用的钱。既能预防死亡，同时还能存钱养老，从此无忧无虑生活———这当然是个美梦！但是应该先了解一下，保险业试图让我们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你，如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约，那更好，这样你可以马上开始采取正确的步骤，这对所有人来说都适用。你应该先了解：
你的保险项目是否正确。
现有的保障是否符合你现在的生活。
如果遇到意外情况，理赔金额究竟够不够。
你是否把不必要的保险退掉，改用效果更好的保险取代。
人寿储蓄保险
用生命来存钱
最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8％的人来说，这是预防老年生活的唯一形式。实际上，这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说，当某位家庭成员出事时，家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱，混在一起了。
人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得！这些究竟是谁在付钱？当然是你！也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。
如何运作？
很多购买人寿储蓄保险的人，以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱，再加上利息。
其实不然，在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划，结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄，你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额，剩下的应该在多年中，从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。
要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于，人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法，甚至认为是差劲的理财投资。
你可以支付较少的金额，利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活，你可以用其他储蓄方法（例如基金）获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产，你每个月缴的保费只能慢慢地累积。
人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来，其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡，必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费———这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20％或更多。第三部分，也就是剩下的部分（约占60％）才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券（当然是在法律规定的范围内）。以利息和红利形式获得的盈余有90％必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资，这让保险公司对于低收益有很好的借口。
人寿储蓄保险平均每年为你带来约6％的利润，但这不是指你缴的全部保费，只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子，减去风险和管理费用，节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6％的利润。如果从总共五十欧元的保费来看，实际上大约只有4％的利润。
保险公司不会把这些情况告诉你。照我看，他们是要让你误以为这6％的利润是就全部保费而言，也就是五十欧元而言的。
你投入的资本在投保期内产生的利息和红利，不必上缴给国库一分钱。这正是人寿储蓄保险公司赖以说服你对此感兴趣的诱因之一。对你来说，更重要的是核算人寿储蓄保险金最后还剩下多少钱。
人寿储蓄保险的其他缺点
人寿储蓄保险不是人们买的保险，而是“卖”给人们的保险。保险机构进行的培训通常有80％的内容是“我如何推销更多”，只有20％的内容是专业培训。不要忘记：保险业务员几乎在任何地方，都不可能像人寿储蓄保险赚到那么多钱，而且还是你付给他们的！你用你的钱支付他们佣金———那些原本是你想用来累积财产的钱。
还有一点：假设只有你答应每天在面包师傅那里买面包，他才会把面包卖给你———而且是在今后的二十五年里———你会让他这样做吗？当然不会。那你为什么要让人寿储蓄保险公司束缚你那么久呢？
我应该如何摆脱？
保险公司在保险合约里加入了控制客户的小伎俩，对付背叛他们的客户。你有可能会在合约到期前取消保险合约。针对这种情况，保险公司用所谓退保金额和你结算。
为了明白哪种方法对你来说最好，你无论如何都应该询问保险公司，但你会惊讶地发现退保额竟然那么低。最初几年，你连已经付了的钱都收不回来，更不用说付给你利息了。保险公司的人会对你说，你本来就知道：额外费用很高，所以你的保单不值那么多钱。记住，还有手续费、办公费用等等。
如果你不一定需要用这笔钱，那你应该考虑一下，是否不缴保费，让保险合约一直保留到合约到期为止。如此一来，许多年后，你将得到已经支付的保费，减去费用和意外保险金后剩下的，再加上一部分利润。
没有人能为你提供整体建议。你必须让保险公司提供具体数字，然后进行比较，确定哪种可能性对你来说是最好的。
你也可以在一定时间内冻结人寿保险，遇到这种情形时，要根据具体情况与保险公司协商。每个月支付较少的保费，延长保险期限，也是一种解决办法。在你针对这些可能性做出决定前，应该请教税务顾问。因为如果保险期限拉长，可能会影响免税问题。你可以用下面这封信件格式，向保险公司询问你的人寿保险情况。
事由：人寿保险，保险号……
鉴于我的合约目前的新情况，希望贵公司回答以下问题：
合约到期前，我必须支付的款项是多少？
如果我现在不缴保费，必须支付的款项是多少？
如果取消合约，目前的退保额（包括盈余）是多少？
请为我提供一份关于近期内缩短保险期限的报价，请注意是自合约生效开始计算，需纳税的十二年基本期限及维持现有保费。
保险期限缩短后，必须支付的款项是多少？
如果继续支付保费，情况如何？
如果不继续支付保费，情况如何？
你必须比较各种可能性：
1。继续保险合约。
2。取消合约，把退保金投资到可以创造更多利润的地方。比如说，把保费投资基金。如果中止合约，你应该从两方面考虑：
如果已经接近保险到期期限，通常不适合取消合约，因为你会失去终期利润。
如果你是在最初的十二年之内取消合约，必须考虑到缴税问题。假设，你在十年之内已付给保险公司一万欧元。那退保金大概是八千五百欧元。也就是说，你亏损了一千五百欧元，而且还得不到任何利润。此外，你偏偏还必须对十年中累积的利润纳税，比如说是一千五百欧元。按前面的例子，你支付的一万欧元就只剩下七千欧元了。如果你投资基金，十年之后你有大约一万九千欧元，利率12％，而且随时可以中止合约，却不会亏损一毛钱。
3。停缴保费。这种情况下，也可以把每个月的保费做另一种投资。从一定程度上看，你的保险合约还在，只不过是用你已经投入的资金取代罢了。
人寿意外保险
最重要的保险
与人寿储蓄保险相比，更好的选择方案是人寿意外保险。如果投保人死亡，保险公司也会向死者亲属支付一笔钱。和人寿储蓄保险不同的是，意外险合约到期时，你得不到钱。乍听之下，你可能觉得这是缺点，但是意外险有一大优点：保费很少。在条件最优越的保险公司，你要支付的保费只相当于买人寿储蓄险的二十分之一。
以人寿储蓄保险为例，你支付一百欧元，可享四万欧元的保险保障。预计三十年后，你能得到约十万欧元。
如果是人寿意外险，为得到四万欧元的保险保障，你只需支付七到八欧元。也就是说，你可以每月省下九十三欧元投资到基金里。这样一来，你大约可以获得二十七万欧元（利润12％时）。即使利率为10％，也仍然能得到十八万四千欧元。若以过去的统计数字为依据，对于超过三十年、规模较大的国际股票基金来说，10％到12％的利润率完全是偏低的。此外，你在这方面还变得更加灵活，因为你可以随时把投资到基金里的钱撤回来，却不会有任何亏损。
很多站在消费者立场的保险专家，建议人们采用这种有利的保险方法。利用其中的差额———正如前面的例子———你可以筹集用于储蓄计划的资金，明显获得更好的收入。此外，我们一直清楚知道哪一笔钱投资在保险里，哪一笔钱投资在累积未来的财富。
在签订人寿意外保险合约前，还有一个问题非常重要，就是你究竟有没有需要。如果你没有正在受教育的孩子，那你只需要考虑自己的生活保障问题，开始为自己的晚年生活存钱，也可以以后再签订人寿保险合约。但如果你有孩子或正计划不久以后生育，要是你和配偶的其中一方发生什么事，孩子和你（或配偶）会需要生活保障。比如说，如果妻子去世了，丈夫会有如何安排人照顾子女及如何负担费用的问题。在这种情况下，因一方配偶缺乏保障而让家庭支离破碎的情况屡见不鲜，于是孩子被送进孤儿院或送给人收养。
人寿意外险有各种形式。你们可以分别用自己的名字签订自己的保险合约。夫妻也可为两人签订一份共同保险合约，要是两个人当中有一人死亡，保险公司就会支付保险金。这种方式可能比签订两份保险合约更合适。不过，不同保险公司的报价差别很大。
保险金应该多高？
你必须仔细考虑自己的经济状况。
首先，必须计算今后几年大概需要的金额：
你和你的家庭每个月需要多少钱生活？计算下来，每年又需要多少钱生活？
你的孩子多大？他们还要在你们身边生活多少年？他们应该接受什么样的教育？然后再计算通过其他管道可以支配的金额：
你们有多少（房地产、存款等）财产？
如果比较这两方面的情况，就可以大概知道自己缺少什么。这里有一个基本公式，以家庭收入为考虑点。根据这个公式，你可以简单地计算出保险金的金额。这个规则适用于没有太多财产的情况：
【以年收入为基数】
孩子较小的家庭6倍
孩子较大的家庭5倍
无子女的夫妻 4倍
无就业能力险
不能再工作
如果你不能继续工作，应该考虑如何维持生计。私人无就业能力险可以弥补这点。但仅仅简单地签订保险合约是不够的，你必须详细了解不同保险公司提供的条件。因为无就业能力险之中存在着圈套。也就是说，保险人有权要求你做不符合你能力和你所受教育的事，这虽然列为参考意见，却一再导致与保险人之间的纠纷。由此可见，你应该仔细考虑，在你这种特殊情况下，另外找一份工作有没有问题。
如果是本身要求高的职业有困难；假如你还在念书，考虑到以后的工作，你可以签订无就业能力险合约。但你应该考虑一下意外事故保险是否可以弥补你的风险。
阅读合约的时候，一定要留心档上的小字。一般来说，你很可能必须让保险公司指定的医生，根据保险公司确定的治疗方法进行医治。如果你不这样做，保险公司就会取消你的全部保险保障。有些保险公司还会强迫你改善工作场所。
如果你隐瞒某种疾病，也许和你没有工作能力并不相干，而且已过去很多年了，但是对某些保险人来说还是可能出现问题。你最好事先问清楚，应该考虑以往多少年之内的情况。有些保险公司只询问你过去五年内发生的疾病。
当你选择合适的无就业能力险时，关键不仅是保费，还要做比较。
