做个有钱的女人-第14章

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，而是拿去投资，那十年内，我可以把它变成五十万欧元。”

我们经常见到有钱人“夸大”购物时金额。他们考虑的是，如果把这笔钱用于投资，那会变成多少钱。即使利息只有12％，十八年内，这笔钱也会增加八倍。相反的，不富裕的人容易把金额“变小”而“快乐地期待”。这辆车于是不再超过二万五千欧元，而“只有“八百一十八欧元的租金，其中一半还进了国税局，所以等于每个月只花四百零九欧元……用这种方法，再贵的价格也可以算得很漂亮。

很多女人个性坚强，态度积极。遗憾的是，这种态度也常常造成她们对个人理财计划考虑不够周到。她们始终相信自己将来能赚更多的钱，并积极改变一切，或干脆指望另一半将来的收入更好。其实账户余额会说明一切。如果我们的经济状况总是有问题，就不容易有自信，如果我们没有自信，收入也会跟着减少。许多人总是拿自己的经济情况和其他人比较，认为自己“经济无能”，结果便容易真的出问题。对自己的经济条件不满意的人，往往会把自己归入“不成功”那一类。

千万不要让经济情况破坏你的自信，也不要把自己应负的责任转移给他人。女人要累积财富，其实非常容易。

有效的运作：储蓄账户

大部分的人都有个普通账户，薪水转到这个户头里，各种开支、保费和储蓄金则从这个账户转走。你很难利用这个账户进行良好的经济计划。

一般人的存钱模式是：把月底剩下的钱存起来。有时到了月底确实会剩些钱，但常常什么也不剩。此外，如果你花钱，就存不了钱，你也可以把钱存起来，但这样一来能用的钱就少了，而花钱可以带来乐趣。无论怎么做，你似乎永远无法感到真正满足。

这里有一个办法能解决这种混乱情况：在普通账户下，开一个“储蓄账户”，每个月月初，把月薪及家用的10％转到储蓄账户里，最好用长期代办转账账的方法强迫自己。只用剩下的90％度过这个月，可以和用全部收入过得一样舒服。很难相信吗？试试看，你会大吃一惊！

如果你希望到月底再把这10％存下来，往往会办不到。因为到那时，这10％极有可能就是你剩下的所有的钱，而这个月却还没结束。再加上你这个月过得也许不是那么无忧无虑。最后，你潜意识里老会觉得为了存钱，仍然必须把这笔钱留下。

先把10％的钱存起来，等于是先付给自己，其他钱则付给了别人。当你买牛奶和水果、为车子加油时，总是付钱给别人。但是谁付钱给你呢？除了你之外，没有人会这么做。所以，如果你不喜欢“存钱”这个字眼，可以称为“付钱给自己”。至少要把10％的收入转到分开的储蓄账户里，用这种方法付钱给自己。你可以用这个帐户里的存款实现经济独立或用来投资。当然，你也可以像大多数人一样用普通账户投资。但是用独立的储蓄账户有几个明显的好处：

1。在一定程度上强迫自己照计划去做。每个月都坚持把计划节省的这笔钱存起来，而且不用担心会遗失。这就是存钱的乐趣。

2。你希望存下多少钱，就一定可以存到。这样你的理财计划就变得更容易，财务状况更加透明，也能够预测未来。

3。投资所得的钱不要和普通账户混在一起，而是重新转到储蓄账户里。当储蓄账户累积了一些钱时，你又可以重新投资了。

开个乐趣账户，享受生活！

一提到存钱，我们常听到的反对意见是：“我可是生活在‘现在’！我不想等老了再当有钱人，我想要现在把钱花掉，我希望现在享受生活！”

这种意见也有道理。要是一生只为老年做准备，的确没有意义。但假如我们既能享受乐趣，同时又能累积财富呢？方法很简单，除了储蓄账户，你还要开一个“乐趣账户”（见下页）。

每个月月初，从普通帐账户把5％至10％的钱转到乐趣账户里。凡是存在乐趣账户里的钱都可以花（也应该花掉）。没错，你可以“花钱”！我们生活在现在，我们应该让自己、还有那些对我们来说很重要的人快乐。当你静静地满足自己一下，会因此感受到金钱的乐趣，发现钱是多美好的东西。

每次加薪的50％

　10％

个人帐户储蓄存款帐户

　5…10％　　　&

　　乐趣账户

三帐户模式

有很多女性的开销很大，但也有很多女性没有学会送礼物给自己。她们会因为宠爱自己而感到内疚，也许认为自己并不高贵，不该送礼物给自己。其实，学会疼爱自己的女性，才能真正为别人付出。我们不但要努力工作，也要相信自己应该得到这一切，享受这一切，不必有罪恶感，因为这是我们应得的奖励！

当然，如果你省下所有开支也能变得更富有。但省钱然后变有钱，只是你生活的唯一目标吗？当然不是。为了更富有，你应该把时间和金钱用在自己身上，宠爱自己。

我没有收入，怎么办？

如果你自己没有收入，而是从另一半那里拿生活费，那你该怎么办呢？虽然我们总是从家庭主妇口中听到这句话，但是其实用“自己没有收入”来描述这种状况并不恰当。当家庭主妇不仅是辛苦的工作，也是一种“职业”。然而，如果连女人自己都不能骄傲地建立这种“职业形象”的话，又怎能获得别人的承认呢？如果家庭主妇是种职业，就必须有报酬。这笔报酬应该超过家用的金额，让家庭主妇也能够经济独立。

每个女人都需要隐私，当然也包括经济上的隐私。每个女人都应该拥有可以不用依赖生活伴侣的地位。这不仅是女人所希望的，更是女人生活充实的必要前提。此外，成熟的男人也同样会欣然接受妻子经济独立。只有从前质疑自我的封建残余，才会让男人致力让另一半依附自己。这种没尊严的状况，只能让小男人得到自己所缺少的东西：安定，并且由此觉得自己重要。这种“化石”怎么能成为你的生活伴侣呢？

大部分的时候，你多半只要和伴侣明确地谈一次，就足以让他注意到，对你来说，现在重要的是经济上的独立。如果他也看看这本书，或许会对你有些帮助。你也许认为这点非常困难，但是你错了，有无数的实例证明这的确是可行的，比大多数人想象的还要容易！不过在这里，我们希望坚持一点：“存钱”是你赖以实现经济独立的基础。

你现在可以利用家用来实践“三帐户模式”。把家用的10％存起来，这样虽然有些吃紧，但你如果在月初马上把这笔钱付给自己，就一定能办到。如果你自己不做这件事，没人会帮你做！要是你不把它当作最重要的事，那你极有可能永远都不会付诸实行！

有钱女人的锦囊

请你在七十二小时内建立“三帐户模式”。

在普通账户之下，开一个储蓄账户和一个乐趣账户。这样你就有了最佳的帐户系统，存钱将带给你乐趣。

和银行商谈。银行不该对你新开的两个账户收取手续费。如果你的银行不愿如此，你还是可以换家银行或选择直接投资银行。

　　确定每个月月初，通过长期代办转账方式转到这个账户的金额比率。

至少要把10％的钱存入储蓄账户，当然金额可以更高。

支出绝对不要超过乐趣账户里的余额。但账户里有的钱，你也要花掉，不要觉得内疚，因为这是你应得的，也因为这会带给你乐趣。

每次加薪都是存钱的好机会

我们的支出会随着收入而增加。可能你在某个时期赚得比现在少，但当时可以应付生活。现在你赚得更多，开销却也更大了。我们赚的钱愈多，支出的钱往往也愈多。其实你可以用非常简单的技巧打破这种恶性循环：每次加薪，都把增加的50％存起来。将这笔钱连同10％的薪资一起存到储蓄账户里（当然是每个月月初透过长期代办的转账）。仔细想一下，如果你一直这样做，每个月可以存多少钱？

这么做有几个好处：

你可以“毫无痛苦”地存钱，因为你的生活水平不会随加薪而一起提高。

加薪会更有乐趣、更有意义。你不会消费过度。

你会对自己感到骄傲，因为你证明自己能够妥善处理金钱。

每次加薪后，你距理财的目标又更近了些。如果你是自己开业，同样要经常给自己加薪，当然也要坚持把加薪的50％存起来。

　　如果收入不稳定，怎么办？

我们经常听到独立开业者和自由业者说：“我的收入根本不稳定，所以我无法按月存进固定的金额。”

我们还经常遇到私人和公司的财务混在一起的情形———特别是独立开业者通常只有一个账户———这种混乱状况是相当危险的。你需要两个分开的账户，一个用在公司，另一个用于你个人的财务。有时候，要把两个账户完全分开的确不容易，你最好尽快和税务顾问讨论这个问题。

重要的是，这么做可让你把公司和职员视为一体。也就是说，公司必须付给你这个职员固定收入，所以你每个月要把一笔固定金额从公司账户转到私人账户。在此提供一个适用于独立开业者的“双帐户模式”（见下面）。

这里只有一个问题：你应该付给自己多少薪水？建议你付给自己的薪资不要超过前一年利润的45％。因为你必须用剩余的55％纳税、投资、建立公司准备金。把这笔钱转给自己，靠这笔钱生活，就像你和公司是普通职员的关系，或像你有一家有限公司，把当公司总经理的薪水付给自己。如此学习每个月固定用一笔钱维持生活。

准备金

公司账户　　税收

　　投资

工资（最高45％）

　每次加薪的50％

私人帐户　　储蓄存款帐户

　　　乐趣账户

适用于独立开业者的双帐户模式

永远不要消费欠债

虽然你要学会宠爱自己，但也要有原则，因此你只能用乐趣账户里的钱。如果你有个愿望，一定要等到乐趣帐户里有足够的存款。你只能为自己买已把钱准备好的东西。永远不要为了私人消费而贷款。

这么做会达到多种效果。第一，你不是提前奖励自己，而是在真正“赚到”时才奖励自己。第二，通过这个原则，你会大大增加自信。第三，你始终有努力的动力。因为提前拿走了奖品的人就不用再这么努力了。第四，为昨天的支出而工作实在没有乐趣，那只不过是在为过去工作。相反的，没有消费债务的人，是在为实现目标而工作。

当然，“等待”并不轻松，特别是可以用贷款“轻易”买到时。但靠贷款实在太愚蠢了！一位成功的商界名女人说过：“有消费债务的人，我是不会认真对待他们的。这种人在生意上极有可能失败。”

你能存下更多钱吗？

如果你想存下更多钱，有两个方法。第一，你当然可以随时以多于10％的比率存钱。第二，你可以试着从用于支出的那笔钱里，再省下一些钱，也就是“编外预算”。你可以轻松制定合理的预算计划。首先，列出所有支出，包括每个月的开销。不要忘记将按季度、半年度及年度的支出，同样纳入每个月的预算计划。遇到这种情况，要把支付金额除去相应的月份数。例如：如果土地税是按季度支付，总数就除以三；如果车子保费是按年度支付，总数就除以十二。同样的方法也适用于俱乐部或健身中心的人会费及休年假这种一次性的开销。

有钱女人的锦囊

至少每年一次，列出所有支出。

你会讶异自己把钱都花在什么地方了。

你掌握了全局，可以借此计划明年的预算。

你甚至有可能做出一份预算表。

最好马上就做，也许还能帮你定期了解年底的情况。

你会惊讶地发现，如此简单的练习能为你省下多少钱！

大部分预算计划都不正确的原因

大多数计划没有考虑到许多付款不是每个月定期出现，所以常常遗漏诸如季度或年度的付款。我们不能小看这个问题，因为这是很多人负债累累的根本原因。因此你应该再检查一下预算计划中有哪些“隐藏支出”。虽然难免会有意外的事情发生，但我们可以事先估算，纳入计划中。

以下这张清单，包括一些经常被遗漏的典型支出：

特殊的庆祝活动：你知道自己每年为了圣诞节和生日礼物花多少钱吗？

镶牙：虽然这不是每年发生，但每隔几年就可能出现一次。其中许多费用保险公司可能并不负担。

俱乐部或健身中心的会费（年费）。

　　按年度、半年度或按季度付款的保费。

假期支出：平均到每个月里是多少钱？

税款：土地税、所得税等。

如果你有自己的房子，要考虑到房子所衍生的费用，如：电费、维修费等。

宠物：买宠物的钱、宠物的食物和住处、打预防针，宠物受伤以及你不得不去看宠