财富圈-第2章
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规划通向百万富翁之途（1）
与电视制片人通完电话，几天后我召集齐我的财富团队的一些成员，他们都是富有经验的理财和投资教练，我们一起驱车前往加利福尼亚州的奥克兰，会见莱昂纳多一家人。当我走出汽车时，我觉得自己就像走向需要拯救的一些小村庄的约翰·韦恩（John Wayne）。我们大步前进，准备战胜这家人所面临的财务挫折，并准备接受失败的考验。
玛丽·莱昂纳多和迈克·莱昂纳多也是电视制片人满口承诺的对象。这对夫妇聪明机智、活力四射，他们俩都很渴望摆脱严重不利的财务困境。虽然他们略微有一点点积蓄并拥有一个多年来其乐融融的家庭，但是他们拥有透支的信用卡债务，他们的收入总是刚拿到手就被花掉了，而家中两个正在读高中的儿子还要读大学，夫妇俩对于未来的财务状况一筹莫展。
略微了解了这个家庭的情况后，我又跟他们的儿子展开了交谈，并参观了他们的家，接下来我就打算向他们提出8个问题了，这些问题将帮助他们制定一个财富计划，这个家庭日后的生活将用得着这个财富计划。我径直走向写字板，打算图示这些问题。
这个示意图就是“差距分析”，如图2…1所示。
图 2…1
图中的“财务底线”是指你当前的财务状况，“一年期自由日目标”是指一年后你的境况，而中间的资产“财富圈”将通过利用被动收入和“摇钱树”形成的稳定的收入流，“蛋生鸡，鸡生蛋，”创造出更多的资产。
玛丽·莱昂纳多和迈克·莱昂纳多对此饶有兴趣，但也表现出了疑虑。玛丽的第一个担心是如何解决她的失业问题。
“失业对你来讲将是迄今为止最棒的一件事。”我说。
“啊？”玛丽叫道。她睁大眼睛盯着我，似乎想弄清楚我是不是疯了。
“没错，”我说道。“这是上帝送给你的救急礼物。”
“礼物？”迈克问。
“你也许没听清楚我刚才说的话；”玛丽说道。“我失业了，我需要另外找一份工作。”
我摇摇头，“你不会再去找工作的。”
“我不会？”
“是的。”我说。
玛丽哭了起来。她过去一直是公司职员，她的成长经历使她相信她必须朝九晚五地上班，至少为了谋生必须这样做。我对此深表同情，因为我也有着类似的经历。我生长于美国中西部一个人口众多的家庭，那里的价值观念根深蒂固。无论是收获农作物，还是饲养奶牛、绵羊、猪、鸡或是兔子，我都勤勤恳恳，从来不偷懒，我的生活观念与玛丽一样：财富出于勤奋。
换个角度，我也会有玛丽的感想。我出生时，父母才十几岁，几乎一贫如洗。孩提时代，我不认识任何有钱人，也从来不曾参加类似乡村俱乐部之类的社团。我所拥有的和父母传递给我的，就是勤奋这样一个道德规范。当我还很年轻的时候，我就为了赚钱而很卖力地做事—帮助父母做农场里的活儿。17岁时，我建立了一家健身公司，19岁还在念大学的时候，我就开始做生意，专门开展公司健康和人力资源绩效方面的咨询服务。此后，我继续深造，陆续获得财务、人力资源绩效、应用心理学、组织心理学学位，而最幸运的是我进入了一个相当不错的行业，我在一家大型石油公司谋到了一份工作，一开始是做一名普通职员，后来做咨询顾问，再后来就是我现在所做的工作—财富教育和指导。
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规划通向百万富翁之途（2）
我一直立志要成为一名百万富翁，但在35岁的时候，我成了一个单身母亲，我的计划也面临着新的挑战。想到未来的责任，我不寒而栗，怀孕期间，我就下决心要尽全力让自己的生意、财富和个人生活更上一层楼。腹中胎儿满6个月、再有两周我就满34岁的时候，我的净资产终于超过了100万美元—心想事成。我必须说服莱昂纳多夫妇也立下这样的志愿。
“你的眼光准不准啊？”迈克问。
我笑了起来。“我可以跟你打赌，”我说。“机会到处都是，但充分利用机会创造财富的，又有几人呢？”我转过身对玛丽说，“你不要再去找工作了。”
“我不要？”
我摇摇头。“大多数人都想发财，是不是？”我问道。迈克和玛丽双双点点头。“但是这要付诸行动，你不要指望坐在沙发上看看电视、吃吃糖果就能成为百万富翁。”
我从未见过守株待兔者真的能发财。看看那些有钱人，我是指那些期望子子孙孙都殷实富裕的有钱人，他们个个都是勤勉之人。实际上，他们很少有工夫在哪里闲坐。我看到太多的人害怕发财，因为他们不想为此承担责任或是为此“奋不顾身”。赚钱离不开责任心和积极行动，这一点千真万确。我常说，“要么吃苦，要么受苦。”
“我们不怕吃苦，”迈克说。“我们知道怎样劳动，但玛丽失业了，而你说她没必要再找一份工作，这有点令人不安，劳拉。”
“我对你们有信心，”我说。“而且我还要告诉你们，对于致富，我要求你们做的一些事情可不轻松。”
玛丽一笑。“这话听起来倒是很有诱惑力。”
迈克也点点头。“但是，我想，吃得苦中苦，方为人上人。”
“没错，”我说。“由于不知道自己的未来是什么样以及要付出多少努力才能成功，大多数人选择原地踏步，即利用他们已经知道的，并且少辛苦一些。从短期来看，这样做确实舒适多了。但从长远来看，这些人日复一日地过着老日子：收入微薄、开销过多、信用卡欠债、对于未来毫无计划。”
“这是我们的写照。”迈克说。
“这也是许多人的写照，”我说。“而这简直糟糕透顶。因为一个人一旦沿着‘财富圈’的指引方向开始前行，就其本身而言，这种举措就是一个里程碑，在此过程中，财富不断积累，而且财富加速积累的速度远远超乎一个人自己的想象。”
“听起来神乎其神。”玛丽说。
“而且令人难以置信。”我说。“在我的客户中，参加了‘财富圈过程’项目的每一个人也都这样说。他们不敢相信他们的整个人生会这样精彩，甚至没有人愿意回忆过去。”
“我打算加入你的培训项目。”玛丽说。
迈克还有点举棋不定。“劳拉，不是说我不愿意吃苦，”他说，“我只是不想失去什么。”
“我也没有叫你放弃什么啊。”我说。“我见过的最糟糕的一件事是，一个60岁的男人，他走进我的办公室时，几乎一文不名。他为一家大航空公司工作了35年，职务是飞行员，他将自己的所得托付给了这家航空公司的养老金计划，而当该公司宣布其养老金计划破产时，这个男人上百万美元的积蓄顿时化为泡影。而养老金计划在人们的心目中可是安全的代名词啊。”
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规划通向百万富翁之途（3）
迈克被深深打动了，他重重叹息一声，重新靠到沙发的椅背上。“我不是危言耸听，迈克。”我说。“早在安然事件发生之前，养老金计划不安全、无保障就已经是人所皆知的事情了，而且并不仅仅是养老金计划这样。看看2004年关于共同基金的丑闻，不仅大多数共同基金的业绩低于市场水平，这些投资的安全性现在也值得怀疑。”
“那你认为‘社会保险’怎么样？”玛丽问。
“问得好。”我说。“我们来看看安全的真面目。我认为致富就是自己有能力掌控重要的事情。至少在事情发生时，你能控制得住。你知道你的钱将会怎样。”
“我们也能这样？”玛丽问。“我不知道如果我做投资，首先要做什么。”
“你可以学呀。”我说。“没有你想象的那么难，而且很有意思。好消息是，这方面的知识学起来比你想象的要容易。”
莱昂纳多家的男孩子们从外面走进屋，跟他们的父母坐到一起。此时莱昂纳多一家寻求一个财富计划来保证一家人此后的生活，时机真是再恰当不过了。
8分钟内8个提问等于人生财富计划
在与客户接洽时，8分钟内8个提问只是一个见面礼。实际上，在我公司的“百万富翁制造团”研讨会中，我们常常会让某个人站起来，当着众人的面立即做这个“8分钟内8个提问”的练习。参与者立即就能学会如何主持关于金钱的谈话，因为我们要求他们不仅分享自己的观点，还分享自己当前的财务境况，自己当前拥有和所欠的一切，其财产的进进出出的情况。然后，我们分别为他们设计出财富计划。
从下面的练习中你将会看到，人们一般会按自己的最佳估计给出答案，在此过程中制定出的财富计划因而也是最好的。当研讨会结束时，参与者做的第一件事就是揭开自己的“财务底线”，这样，他们能更好地理解自己当前的财务境况。当我们对客户进行一对一辅导或是“大桌子”（Big Table）辅导（即同时对多人辅导）时，他们通常会拿出已经写好的“财务底线”报告，这样他们的答案就更具体了。而在本书中，在所有的案例研究中，我们都将进行“差距分析”，所采用的方式与我们实际研讨会中使用的相同。我们的目的是提供一个序列模式，从而使你更好地理解致富模块和“财富圈过程”。本书中的案例选自我与客户举行的真实的研讨会，但是这些例子是数个真实案例的精编。也就是说，我们对人物名称及其相应的境况都做了变动，以保护我们客户的隐私。本书中的描述仅做举例使用，这些案例研究和数据不可作为真实的投资依据。
“财富圈”中的各个致富模块与我所提的8个问题中的每一个都息息相关，但是对于不同的问题，某些致富模块可能要比其他模块更重要。这些重要的模块在各个问题的下面以图形的形式列示，以让你看清楚我们是如何构建财富计划的。
问题1：你的月收入是多少？
莱昂纳多夫妇看了看他们的儿子，我知道他们不太想公开这个问题的答案。“长久以来，我们在聊天时总是忌讳谈钱，”我说，“现在大声向这个习俗挑战，你们会从孩子那里获得帮助并从他们身上学到东西，而且他们还会因此学到如何打理金钱。”
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规划通向百万富翁之途（4）
玛丽点点头。“我挣，或者说过去每年挣25 000美元，迈克每年挣50 000美元。”
我提出这个问题，目的是寻找一些纳税申报表上没有的细节信息，在美国，雇员的工资按照W…2表格纳税，企业主按照1099s纳税。我还想弄清楚他们赚多少钱。
在美国，有两种税制。一种是针对穷人和学历不高的人：
挣钱纳税花钱
另一种是针对富人和学历较高的人：
挣钱花钱纳税
美国人每年要多交几十亿美元的税，因为这些纳税人不知道如何理财。“预测”和“实体”，“财富圈”中的两个致富模块，重点解决税收策略问题，这将帮助你节约税款，从而将更多的所得留给自己。
正如你在莱昂纳多一家例子中所看到的， “你的月收入是多少”这个问题使许多人三缄其口。许多美国人生来就相信这样的习俗，谈钱是没教养的表现，个人的财务成功或失败是隐私，是不可以谈论的。结果，我们中的大多数人对于如何致富所知甚少。而克服这个问题，即大声谈钱，正是“财富圈”的起点。而实际上，我所建立的公司名称就叫“Live Out Loud”，目的是创建一个“新的谈钱习俗”。
我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。
问题2：你的月支出是多少？
玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算，”她说，“我想我们每个月大约要花3 200美元。”
“首先，从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次，永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算，也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源，使生活更美好，日子更红火。”
我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚，更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱：没有人会严格遵照执行，根本不管用，因此还是趁早打住。在
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