49万养大一个孩子-第22章

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住商品房，房贷已还清。家庭存款目前为25万元，此外张先生手中还持有市值30万元的股票。张先生家除日常生活开支外，每月的大项支出还包括：养车2500元，保险1500元。
　　张先生的女儿今年22岁，大学刚毕业，目前在日资企业担任总经理秘书，月薪为税后6000元。女儿独自在外租房居住，是典型的“月光族”。每个月除用1200元缴房租之外，剩下的钱总是一分不剩地花光。最近，毫无积蓄的女儿又考虑起添置自己的小车来。张先生觉得照女儿不仅目前没有积蓄，而且照她大手大脚的花钱习惯，即使省下车贷的月供，要承担养车费也不容易。因此张先生打算替女儿承担车贷首付和购买汽车牌照的钱，预计在5到6万元。此外，张先生还要提前准备女儿的嫁妆，和夫妻俩的养老基金。
　　家庭年收入 17万元
　　家庭存款 25万元
　　不动产 自住房产一套
　　其他资产 股票30万元
　　负债 无
　　家庭年总支出 8万元
　　计划资助子女支出 15万元
　　财务状况分析：
　　家庭年收入：17万元；
　　固定年支出：8万元；
　　

理财规划分析（毕业后部分）：（2）
金融资产：25万元定期存款，30万股票；
　　固定资产：自住房一套；
　　福利保障：夫妻两人均有社保；
　　理财建议：
　　张先生家庭财务稳健，资产稳步增值，经济负担较小。
　　1． 先生家庭财务结构合理，收支比例较好，每年近两万的保费购买的保障应该比较完善了，建议三到五年调整补充一些。
　　2． 先生夫妇良好的节俭习惯是在以前的环境养成的，女儿“月月光”的习惯应该也是张先生夫妇影响出来的，所以为了逐步培养女儿的节俭意识，要从自我做起，从现在做起。建议张先生和太太有意做一下家庭现金收支管理，进行帐务明细记录，坚持三个月后再进行分类归总，分析各项开支的合理性和价值，从而提高现金使用效率，进而影响女儿也做个类似的收支管理，目的不是单纯地限制花钱，而是降低花钱的盲目性。如果能够培养女儿认同接受对现金的有效管理，那么以后为女儿买单的机会或许会降低很多。
　　3． 只要有资金可以支配，就要学习一些理财知识。理财是未雨绸缪，张先生为女儿筹备嫁妆，为自己准备养老金就是很好的理财行为。建议张先生拿出10万元投资货币市场基金，将来女儿买车的首付款和挂牌费就可以从这里面出；剩下的15万投资市场优质股票基金，包括封闭式基金和开放式基金，以后每月家庭收支节余的一半也投入这个基金专户，未来女儿的嫁妆和张先生夫妇的养老金都出于此基金，随着时间的推移，随着我国整体经济的增强，相信近期的嫁妆和远期的退休金都会有很好的保证。
　　4． 张先生夫妇现在的任务暂时告一段落，闲暇出来的时间不妨将节余的另一半拿出来出去玩玩，去欣赏一下高原雪域、海天一色，这本是生活对人生的奖赏。
　　3．
　　刘女士为一家国家级大医院泌尿外科主治医师，除医院工资奖金等常规收入外，还有来自医药公司、病患家属等非常规收入，年收入约30万元。丈夫在一家汽车贸易公司担任中层管理工作，月收入约1万元，年收入15万元左右。刘女士家中房车均已经配齐。没有贷款负担。他们多年来一直在尝试各类投资，如股票，基金，外汇，也曾入股一家保健品公司参与经营，但是由于两人均不大有经营头脑，每一次投资均以亏损收场，累计亏损在50万元左右。故现在家庭现金资产全部用于储蓄或国债，总值约100万元。
　　刘女士的儿子现年23岁，大学毕业后只身在另一个大城市担任出版策划工作，年收入约15万元，租房居住，属于“月光族”，没有任何积蓄，同时他还在计划在两年后赴美国读书一年，预计将花费40万元左右。刘女士认为虽然当前房地产业暂时不景气，但是长远来看仍然有升值潜力，故打算为儿子购买全价80万元左右的房产一处，首付40万元，余款由儿子分20年偿付，她希望这样可以让他养成一定的节俭习惯，如果儿子出国，也可以用于出租。这些花消如果再算上儿子学成归来可能自己创业所需要的资金，刘女士也开始觉得有点手紧。
　　由于刘女士在2年后面临退休，虽然可以反聘或者挂职其他商业性医疗机构继续工作，但是她仍希望能够在此之前便做好准备，以便在退休后的时间里能够保证资产保值升值，从而安度晚年，同时能够为儿子在未来几年中的发展提供优质条件。
　　家庭年收入 45万元
　　家庭存款 80万元
　　不动产 自住房产一套
　　其他资产 国债20万元
　　负债 无
　　家庭年支出 15万元
　　计划资助子女支出 40万元
　　财务状况分析：
　　家庭年收入：45万元；
　　固定年支出：15万元；
　　金融资产：80万元定期存款，20万国债；
　　固定资产：自住房一套；
　　福利保障：夫妻两人均有社保；
　　理财建议：
　　刘女士家庭资殷实，而且家人都是高收入者，没有债务也没有压力。
　　1． 女士作为多年的医护人员，又即将退休，家人的风险保障系统应该比较全面的。
　　2． 刘女士在过去尝试过多种投资，但总是亏多赢少，主要原因应该在于没有找对自己适合的投资对象。股票风险较大，需要很多专业的资讯，即时跟进要求高，以刘女士工作属性而言，不是一个合适的投资品种；基金虽然稳多了，但是过去两年来市场涨得多，跌的更多，如果没有对大势有一个清楚的判断，很容易陷入赢利惜售，被套而不忍止损的怪圈；外汇更是24小时全球联动，需要更多的宏观和经济走势判断。虽然近来受政策打击较大，由全球经验和中国经济的长期强劲走势，可以断定房地产市场长期走好应该不会逆转，而且尤以中高档住宅更具投资价值。
　　3． 依刘女士的家庭经验，可以将不超过半数的资金投资房地产，给儿子一定的经济压力并引导他慢慢学会累计财富。剩余资金拿出10万投资货币市场基金，作为常备资金而且可以获得与定存相当的收益，余下部分以“儿子出国费用、儿子创业启动资金和刘女士夫妇养老金”的名义专门开立一个基金帐户，投资一个股票型和平衡型基金组合。以后每月的收支节余也全部投到这个基金专户里。虽然刘女士以前有基金投资失利的教训，但现在又是一个基金投资的好时机了。随着股权分置的逐步解决，中国的资本市场逐步与国际市场接轨，价值投资理念重回主流，参与资金越来越复杂，人为非理性操纵的可能性已经降低很多了，已经逐步可以作为一个长期投资的市场了。当然具体的组合选择和操作在投资专家的建议下将会取得更好的效果。
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理财规划分析（毕业后部分）：（3）
4． 关于中国即将开征的遗产税，刘女士也是不能忽视的，建议购买一份与身家相当的终身寿险作为保全私人财产的屏障，新型的万能险和投资连接保险比较适合担当这个角色。
　　4．
　　赵先生在国营厂从事后勤管理工作，月收入2000左右。妻子六年前提前退休，现在每月的收入就是退休工资800元。赵先生家基本没有存款，也不做任何其他投资，所有闲置的钱全部投在股票市场。
　　赵先生很早就开始炒股，至今已算是资深老股民了。用他的话说，家庭收入不高，儿子念大学的钱全是股民“奉献”的。他期望值不高，只做短线投资，见好就收。因此这几年不管股市如何动荡起伏，赵先生依然能从股票中定期获得小笔利润来补贴家用，并留出儿子的教育基金。
　　赵先生的儿子从小成绩优秀，大学念的也是名牌专业。儿子本来准备去德国继续深造，赵先生因此准备了10万元供儿子留学。但后来，儿子得到意外的工作机会，进了一家知名外企，如今月薪为4000元，每月上交500元给母亲补贴家用。因为儿子放弃留学，赵先生家暂时多出了10万元闲置资金。目前儿子吃住在家，每月工资也有大部分结余。因此赵先生开始考虑提前为儿子将来成家做好准备。
　　家庭年收入 5万元
　　家庭存款 10万元
　　不动产 自住房产一套
　　投资方式 股票市场短线投资
　　负债 无
　　家庭年总支出 3万元
　　理财规划分析（楚沛强）：
　　财务状况分析：
　　家庭年收入：5万元；
　　固定年支出：3万元；
　　金融资产：10万元定期存款；
　　固定资产：自住房一套；
　　福利保障：夫妻两人均有社保；
　　理财建议：
　　赵先生家庭属于平常人家，勤俭节约，资深股民是最大特色。
　　1、 赵先生临近退休，工作悠闲，闲来以股娱乐，偶有斩获。作为资深股民，老赵颇为自得，儿子也继承了父亲的灵光，学业突出，前景看好。建议为儿子购买一份保险，以终身寿险、重疾和意外为宜，权当为儿子扬帆远航系上一条安全带。
　　2、 儿子很有孝心，刚毕业即懂反哺尽孝，老赵应该更为得意。建议小赵每年增加500元补贴家用，且以2000为限，另外有时间一定要跟老赵学学炒股诀窍，一技在身胜似百金在手，何况养活了一家人的技艺。
　　3、 如果儿子暂时不准备成家，那么买楼也可以往后推推，而且老赵应该还可以再玩几年股票，依据老赵的风格大亏的可能性很小，因此建议将10万重新交给老赵继续炒股，本金增加未来的收益应该也可以提高很多，尤其在股市跌无可跌的低位。
　　4、 在老赵夫妻的养老上，退休后两人的养老金加上儿子的孝心应该问题不大。
　　5、 未来小赵准备成家时，自己的积累加上老赵炒股收益，解决首付应该不成问题，后续的按揭小赵就自己负担了。相信保障无忧、投资有术、收入渐丰的小赵偕同另一半应该会越过越好。
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理财问与答（毕业后部分）：（1）
1． 问：我和太太都是普通职工，工资不高，家庭年收入在7万元左右。从小我们的儿子就聪明懂事，求学之路一直走得很顺，如今名牌大学毕业后也找到了不错的工作，每月拿4000元薪水。他目前还跟我们一起住，平时花钱也很节制，每月都能有一半的节余。我们给孩子存了大约15万元，另外照目前的情况来看，几年后他自己也能有一点积蓄。我们希望儿子能在五年内成家立业，到时候计划再为他结婚资助10万元左右。请问在儿子建立小家庭之前，我们应该如何打理家中这25万元的闲置资金？
　　答：从对孩子的溢美之词，可以看出父母对孩子目前每月4000元的工作还是满意的，因此所谓的立业，恐怕不会是再让孩子办公司自主开拓一片空间这一类的创业，那么只剩下成家的任务。成家最重要的两个因素，除了要有个儿媳妇外，还得有一个“家”――房子。在房产价格比较平稳或上涨阶段，应该考虑利用闲置资金购买一套二室一厅或二室二厅实用但不奢华的房屋，这25万中的大部分可以用来作为首付，小部分作为今后一年内的银行按揭还款。
　　如果不巧，房价像现在一般由盛及衰、从高位滞胀转向下降通道，买房暂不具备价格条件，那么可以看一看股票市场有无机会，再配上大部分的固定收益产品，将25万的闲置资金构建成包括稳健收益与风险投资并存的投资组合，先在金融领域获取一定收益，等待房价回落再出手，这样的规划对孩子的成家立业将会有直接的帮助。
　　2． 问：与别人家将钱存进银行不同，我们家的做法是留出小额备用金后，把其余的闲置资金全部投入股市。这些年来，因为我和太太心态平稳，只赚小钱，所以也能保持赢利。儿子大学毕业后基本已能自食其力，我们现在唯一需要操心的就是他的婚事。我们不是富裕的家庭，年收入只有5万，近来我开始考虑为儿子结婚存钱，也得为我和太太养老作长远打算。在这个时候，像我们这样的低收入家庭用大半收入炒股是不是风险太大？目前我手中大约还有市值20万的股票，及2万元储蓄，请问应如何改善理财方式？
　　答：2001年6月到2005年7月，中国的股票市场连续下跌4年，上证指数跌去55％，大部分的投资者损失均在三分之二以上。“这些年把闲置资金全部投入股市，心态平稳，只赚小钱，所以也能保持赢利。”能够取得这样的投资业绩，已经不是赚小钱，简直是投资高手了；如果是一般人这四年把所有的钱全部投入股市，恐怕早已输得要上吊、跳海了