决定孩子一生的理财教育-第3章

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教育反而会对孩子的心理发展造成不良的影响。
　　我认为他这样的主张是因为对理财教育的本质有所误解，或者是理解不够。但我们也不得不承认，现在的理财教育确实存在着一些问题。目前许多理财节目或是书籍纷纷打出“造就富翁”、“培养未来CEO”等响亮口号。这些口号对那些没能成为“富爸爸”、“富妈妈”的父母来说具有相当大的吸引力，幻想着对孩子实现自己终其一生都没能实现的富翁梦想。但是这种现象却影响了孩子的正常发展，并且完全不符合我们推行理财教育的初衷。我们并不是要培养出多少所谓的CEO，而是要让孩子学会正确理财、正确规划自己的未来，为自己的行为负责任。
　　在这股理财教育的热潮中，也有一些父母抱着“要把孩子培养成最棒的！”这样的补偿心理参与其中。人们开始觉得，理财教育似乎变成了“教你如何赚钱的辅导课”。当然，父母看着孩子用自己都听不懂的经济、理财专业用语，有模有样地做着企业发展规划和股票投资游戏，心里顿时踏实不少，说不定还会暗自高兴不已呢。
　　我们要冷静地看看周围的现状。这些年来，媒体陆续传出许多因为信用卡债务问题而发生的悲剧，实在让人触目惊心。错误的理财教育使我们的孩子陷入信用危机的可能性，远大于孩子成为富翁或者CEO的可能性。前韩国国民银行总裁金正泰在《二十岁，该与金钱成为好朋友的年龄》一书中讲到：“理财教育不是单纯对‘金钱’的教育，理财教育的真正目的是教会孩子如何正确‘选择’，并且培养孩子‘为自己的决定负责’。”
　　如今的理财教育与它原来的初衷偏差较大，市场上开始出现各种收费高昂的理财培训活动，以下是某儿童理财培训中心发生的真实故事。活动安排了一项内容：给孩子设定一些状况题，根据这些状况，孩子必须自己写台词、进行表演，并通过表演来寻找解决问题的方法。有一个状况题是这样的：爸爸没有工作，整天游手好闲，但幸运的是富裕的爷爷时时给予金钱援助，让一家人过得衣食无忧。有一天，上小学的女儿嚷着要求爸爸帮她买新电脑，于是爸爸立刻打电话向爷爷要钱。这次，忍无可忍的爷爷对爸爸下了最后通牒：“如果你在明天之前未能找到养家糊口的办法，我就不会再给你们生活费了。”
　　孩子会做什么选择呢？其中，有几个孩子的台词让人感到非常震惊。因为他们设计的方案是为了继承遗产和诈取保险金，决定花钱雇职业杀手去杀害爷爷。有很多孩子认为这样的编排很有趣，活动结束时还评选他为本次活动的《最佳表演奖》。

书摘5　教孩子从小正确认识金钱的价值（2）
金钱应该只是生活的手段，但是这些孩子却认为金钱是生活的目的，钱越多越好，其他一切都不重要。难道这就是韩国理财教育的现状？
　　金钱应该伴随着责任。理财教育也要跳出单纯教导孩子理财知识的思维模式，而是要为孩子树立正确的人生观。当我们的孩子逐渐成熟，开始认真思考他所从事的经济活动对自己的周围环境和社会产生什么样的影响，自己要对此负起责任的时候，孩子将会明白理财教育的真谛。有一位哲学家曾经说过：“金钱是最好的仆人，也是最坏的主人。”
　　用钱可以做的五件事
　　对理财教育越来越重视的今天，很多父母准备开始对孩子进行理财教育，但是不知道从哪里开始教，怎么去教，其具体操作都没有明确的概念。
　　教导孩子“金钱”知识，绝对不是经济学里那些令人头痛的“概念”、“术语”或“研究报告”，而是孩子日常生活中看得见、摸得到的实体。金融教育不是抽象的理论，而是通过实际生活体验得到的“体验教育”和“生活教育”，所以我们需要转变观念。只要转变观念，就马上清楚了该教孩子什么内容。
　　在这里要特别介绍“用钱可以做的五件事：赚钱——攒钱、分享财富、消费、借钱。孩子在漫长的人生道路上碰到的所有关于钱的问题，总结起来不外乎以上五种。赚钱、攒钱、分享财富、消费、借钱，这五项都是非常重要的内容。不赚钱就不可能投资或存钱，人人只顾自己花钱不分享财富，社会就会变得冷漠。还有，生活中遇到不得不借钱的时候，因此要学会如何借钱。
　　五项重要内容中每个人最重视的一项由于人生观的不同而有所差异。不过共同的出发点是理财要从“如何正确认识钱”这个基础开始。父母要让孩子明白，“责任”伴随着金钱出现，唯有树立正确的金钱观，才能圆未来的成功“梦”。父母要教导孩子分辨什么是可以用金钱做的事和不能做的事。
　　金钱能让我们照顾自己的生活，并且享受美好的未来，但是金钱却买不到爱情和友情。还有，人的价值不能用他所拥有的金钱多少来衡量。当孩子对金钱有了客观的认识，长大后不被金钱奴役，能够按照自己的意愿去过着他们的人生。
　　接下来，就是要教孩子如何“赚钱”。想拥有钱就得去赚钱，只要看得见就能赚得到，赚到钱才能存钱、投资。我们在理财教育中面临的最大问题是，在教孩子如何花钱之前，先教他们如何赚钱。如果自己不赚钱就无法体会金钱的可贵。这么说并不是要把孩子推出门外让他们去赚钱，而是要让他们明白金钱是靠辛苦努力换来的代价。
　　理财教育的核心内容是“零用钱教育”和“前途规划”。零用钱是孩子收入的最重要的途径，也是开始学理财的道具，由此看来零用钱教育显得格外重要。另外，前途规划能使孩子对自己未来所从事的职业怀有梦想，也是教他们如何赚钱里不可缺少的主题。
　　“赚钱”之后就是增值，即“存钱、投资”教育。重要的是让孩子平时养成储蓄的习惯，而不是在特别的日子或是赚大钱时才有的行为。在这个低利率时代，对孩子灌输“投资”的概念也是非常重要的。
　　“分享财富”是让孩子懂得金钱可以让世界变得更美好。懂得这个道理，孩子会愿意把自己的时间和金钱与他人分享，并成为“真正的富翁”。“纳税”和“捐赠”是“分享财富”的主要内容，如果说纳税是被动行为，那么捐赠则是自发行为。
　　正确的“消费”是指在储蓄和捐赠之后，把剩余的金钱有计划地合理使用。消费行为是孩子最先接触的金钱问题。任何事情都要打好基础，要把握好消费的结构和原理，才有可能达到有效的生产。一个不会合理花钱的孩子不可能会赚钱和管理钱，必须引导他们“合理、有计划地消费”，以及“以正确的心态对待广告宣传”，这是花钱的核心内容。
　　最后就是“借钱”。“借钱”教育能使孩子成为信用时代的合格分子，是融入这个社会的必经过程。要让孩子牢记，借钱时要经过深思熟虑，要慎重看待借钱行为，并且让孩子了解信用概念、信用卡债务有多可怕以及正确的信用管理方法。
　　理财教育就是把这五项基本的概念好好地学习，并把它们习惯化。如果你还在为理财教育而苦恼，只要想想“用钱可以做的五件事”就能找到答案。
　　

书摘6　开始和孩子谈钱吧
现代父母非常重视孩子的教育问题，苦恼孩子的成绩，为孩子创造能力所及范围内的一切条件，但是却少有父母关心孩子一辈子的“理财教育”。多数父母会认为，等孩子年纪再大一些，再来和孩子谈谈理财问题，认为让孩子太早接触金钱不是件好事。如果孩子在父母面前提起关于钱的问题，父母往往会斥责：“问钱的事情干什么？”甚至有的父母向别人炫耀：“我的孩子从不过问钱。”以此自豪。
　　擅长理财和对金钱鬼迷心窍是完全不同的两回事，这个道理父母明明都懂得，但是他们就是介意和孩子谈论关于钱的事情。根据青少年理财教育协会的调查，在韩国，经常与子女谈论金钱问题的家庭只占11％。我曾经在网上看到“培养孩子成功的十个启示”，其中有一项竟然是不要在孩子面前提起钱。
　　“恭喜发财！”是最受欢迎的吉祥话，市面上到处可见教人如何成为富翁的书。然而父母却认为与和孩子谈论金钱，是件令人尴尬和不恰当的事。于是金钱就成了关起家门，夫妻间小声谈论的话题。晚饭时，父母会仔细地询问孩子在学校的很多事情，但是很少有父母会把金钱当做话题。古今中外，我们都知道对孩子进行理财教育并不是件容易的事，就连理财教育行之多年的美国父母也都认为，对孩子进行理财教育比对他们进行性教育更难。
　　究竟如何进行理财教育呢？对孩子进行理财教育的最好方法，就是和孩子开诚布公，坦然地讨论金钱。美国著名的财务顾问瑞克·爱德曼曾经对经济方面成功的5　000名客户进行调查，结果很快就找到一个共同点，就是在餐桌上和子女讨论有关金钱的问题。
　　看来，越是事业有成的人，越会和孩子谈论有关金钱的话题。身为父母，你对孩子进行的理财教育必定会对他们今后的生活产生极大的帮助。如同《富爸爸·穷爸爸》的作者罗伯特·清崎所说：“如果父母不愿意在晚餐时与孩子谈论金钱话题，那么孩子长大后，绝对不会明白如何管理金钱。”不要以为有关金钱的话题比较敏感便索性不提，或许你认为孩子还小，不懂金钱的意义，但那只是父母单方面的错觉。不管父母有没有对孩子进行有关金钱的教育，孩子都会以他们自己的方式学会“金钱”的知识。父母每天花一点点时间，和孩子坦然聊聊有关金钱的话题，这些点点滴滴的累积，都将在日后成为孩子获得美好生活和稳健财务的基础。各项调查都证实：如果父母经常和孩子讨论有关金钱的话题，孩子在长大后便能够更加有效地管理金钱。
　　父母都希望自己的子女能过得衣食无忧，恨不得把所有好东西都给孩子。孩子长大成人后，金钱就会成为他们无法回避的问题，如果不从孩子年幼的时候开始进行理财教育，在孩子的未来，理财将会成为一件艰难痛苦的事情。别再回避金钱问题，今晚就与孩子好好聊聊什么叫做“钱”，让孩子及早建立正确的金钱观，今后就能学会独立过好生活。
　　加强对女儿的理财教育
　　这些年，在包括政治领域在内的各个领域都出现了许多引人瞩目的优秀女性，女性显得更为活跃，唯独经济领域是个例外。2003年韩国女性参加经济活动的有，远远不如男性的的水平，女性的收入在同样条件下仅仅是男性的。虽然一般家庭都是由妻子掌管家计，但那几乎仅止于日常生活费，一旦碰到大笔金钱支出，往往都是有丈夫做最后决定。丈夫在家庭财产管理中大多掌握主动权，丈夫在家庭财产管理中大多扮演握有生杀大权的重要角色，妻子往往只是个小配角。
　　为什么会这样？这恐怕是因为女性从小接触金钱的机会较少，且缺乏基本的经济知识。韩国金融监督院曾经对男女高中生进行理财教育知识测试，结果显示，男女同样都是不及格的水平，但还是有所不同，两性的理财知识从青少年时期就产生了一定的差距。这种差异在美国同样存在，根据美国相关调查显示：女性比男性缺乏理财知识。因此，许多女性团体都十分热衷于宣传女性理财教育。由于社会团体的努力，前不久，有一家理财教育机构所做的调查结果显示，如今男性与女性的理财能力差异大幅缩小。与发展国家相比，亚洲国家在理财教育方面的努力明显不强，尤其对女性的理财教育更加吝惜。这大概是对金钱和女性的偏见所造成的。
　　前不久，笔者在某个网站的留言板上看到一位女性股友上传的留言，看完后差点捧腹大笑。其内容是，她的上司看到一位男性同事正在看股票走势图时，就笑着说：“好，最近就应该多做些投资啊，好好学！”，而当上司看到她正在翻理财书时，竟然扔给她一句“贪财的女人”的评价，实在令人气结。不知为什么，同样是投资，男性就会被称为“投资者”，女性却只能被嘲讽地冠以“贪财的女人”。21世纪是“女性的世纪”，女性比历史上任何时期都要以平等的姿态与男性一起在社会的各个领域发挥自己的才能。
　　我们的女儿能够梦想成真，身为父母一定要为她们做好一件事——“理财教育”。经济实力是提高女性社会地位的核心要件。“美国女性运动先锋”的贝蒂·弗兰德一针见血地说：“女性运动的核心就在于提高她们的经济实力。”引领“韩流”的电视剧《大长今》，故事内容描述的正是女性成功的历程，