普通员工的致富之路-第15章
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天没看到你的文章，我明天就准备回湖南老家建房子了，看了你的文章有醍醐灌顶的感觉，老家的房子不建了！”
但也有一个读者对我的上述观点发了如下感慨：“1、我也不想买房子想去投资，但是能行吗？——不娶媳妇、不过日子了吗？2、人活着不是为了赚钱，是为了获得幸福感！”
在我们的国家，因为文化的差异，很多年轻人都持有以下观点，尤其以女性为最。他们总以为要结婚就一定要买房子，只有买了房子才觉得稳定，才有安全感，才有成就感。很多有创业能力的年轻人，把本可以用于创业的“起步资金”用在购房上。当遇到了那些可以改变命运的至关重要的投资机会时，仅仅是因为没有资本而望洋兴叹。他们买房不但没有得到预期的幸福，甚至有些人为了还“房贷”，长达30年被沦为“房奴”。马克思曾有精辟的论断：“劳动者的价格仅仅是维持自己及其家人的基本生活”。在当今房价畸高的形势下，很多购房者不但因为买房失去了创业资金，而且不得不每月匀出更多的钱用于“还贷”，那就只能节衣缩食，降低生活质量。这些传统的消费观念是当前中国“房奴遍地”的主要原因。
很多人不把通过投资理财让收入大幅度提高当作稳定安全的依靠，而只把拥有自己的住房当作稳定安全的港湾。殊不知，“更高的收入才能让你有自由而体面的生活，‘房奴’在脱身之前永远没有尊严可言！因为你非常担心收入降低，生病，尤其是失业，所以工作上委曲求全，生活上得过且过。”下面的例子可能会对你有所启发。
去年，在北京广渠门有一户人家，一家三口只有1300元/月的收入。但因为拆迁得到了一套价值50万元的房子（这房子在当地的租金为1200元/月）。一户拥有50万元资产的三口之家，在北京全家每月却只有1300元可以开支，艰难程度可想而知。后来我给他出了一个金点子，要他不要过分关注“所有权”，只要关注“使用权”和“收益权”就可以了。因为即使是世界首富比尔？盖茨，他到中国来访问时也不自己买架飞机自己开。只要他坐的是豪华的包机，那架飞机属不属于比尔？盖茨他从来不去关心。只要他安全地到达了中国，他也用不着去关心他下了飞机之后那架飞机谁去坐。在市场经济时代，我们每个人都有理由去充分享受市场给我们带来的便利。
通过这么一说，那个北京人家采纳了我的建议：把房子作价50万元卖掉了，然后在大路边买了一个49万元的门面。虽然那个门面只有10多个平方，并且形状也不规则，很多人都看不起眼，但我告诉他不要在乎那个门面怎么样，只要关注那个门面的“收益”就可以了。结果他买的门面每个月可以收租金4000元。然后用1200元在原来的住房隔壁，租了一套跟他原住房一模一样的房子住。这么一改变，使他在住房标准并没降低的前提下，收入却增加了2800元/月，从此生活条件有了非常大的改善。
另一个典型的案例是：我在北京有两位朋友，他们好不容易打工各挣了20万元钱，找了女朋友准备买房结婚。我建议他们暂时不要买房做“房奴”，要学会投资理财提高生活品质。他们两个都非常赞同我的观点，但其中的一位朋友的老婆坚决要买，认为不买套房子就没有安全感，就不和他结婚了。结果他拗不过老婆就付了20万元的首付，在城北回龙观买了一套50万元的住房，成了欠债30万元的“房奴”。每天在路上来回颠簸3个多小时去四惠上班。而另外一位朋友采纳了我的建议，把20万元暂时存到我这里，我给他6‰/月的利息（即1200元/月），我保证他任何时候只要提前24小时通知可以随时支取，以便于他随时可以去投资年收益率大于以上的项目，并且他投资任何项目我都可以给他免费作咨询。我们虽然是很好的朋友，但为了他资金的安全，我还让我们公司给他的资金作了无条件付款的担保。结果他用这1200元/月的利息收入在公司附近租了一套50万元的房子住，两口子天天开开心心的，既节省了时间又没有负债。后来，他俩在石景山找了一份收入高得多的工作，于是他们又在石景山用同样的租金租了一套更好的房子。这件事让买了房子的那两口子后悔莫及。而我付了1200元的利息给他们后我自己并没有吃亏，因为我能用这些钱得到至少15‰/月的投资回报！
解放“房奴”（2）
“房奴”买房的实际损失还远不止上面这些，因为：
1、一个人在事业未成之前，每一分钱都是投资理财的种子，你把种子过早地吃掉了将来怎么会有大的收成呢？创业伊始，需要大量资金，求人不如求己，融资需要花时间花精力，融资需要向别人披露自己的商业秘密，而且引入外部股权资本同时很可能同时引进了矛盾。另外，如果你是一个守信用的人，你的钱将可以放大使用。也就是说如果你自己有多少现金，你就还可以借到更多的现金；如果你自己没有钱甚至因为房子问题而存在负债，那你就透支了“信用”，一个透支了“信用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱，再好的投资项目也会与你失之交臂。
“任何一门学科，如果能够成功地应用数学的时候，就变成了一门科学”。所以，要使投资科学，就要应用经济数学，用每一元钱的时候都要考虑到利息成本和机会成本。
当今世界，绝大多数投资者都觉得资本短缺，华商首富李嘉诚也不例外，所以李嘉诚也要经常去银行借钱。比方说李嘉诚现在有200亿元的存款，但他突然发现了一个需要投资300亿元的项目，这时他的选择肯定是尽快去借100亿元投资到这个有利可图的项目中去，而不是等到自己有了300亿元存款再去作那个项目。因为等到他有300亿元存款的时候，那个项目早就被人家拿去了或者项目的黄金时期早就过了。
中国的金融业很不发达，我们的国有银行的钱基本上不借给中小民营企业。国有银行的贷款利率只是名义利率而非真正的市场利率，按这个利率（）通常是有价无货。而真正的市场利率是在市场上能比较自由地获得贷款资金的利率。据调查，我国民间融资当前的月利率在6‰－36‰之间，最普遍的融资月利率为10‰…15‰，也就是人们常说的月息一分到一分五。融资利率的高低通常跟融资者的实力和信誉度成反比。也就是说，实力越雄厚信誉度越高的人融资的利率越低，但一般也不低于6‰的月息，反之利率越高，高达30‰的月息甚至更高。
如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是10‰。假设你在北京买一套50万元左右的住房。50万元按10‰的月息计算，一个月的利息为5000元，而你在北京租一套50万元的住房，其租金在1200—1500元之间，你租房子住就至少可以节省3500元/月的利息。有这样的好事，你为什么非要去买房子住呢？并且对于一个投资者来说，你的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是，绝大多数不会理财的人，他只能看到房租贵，却看不到利息更贵，更看不到损失投资机会的巨大成本。
我曾经有一个同学在8年前来找我借钱，我问他借钱干什么？他说这几年和一个同村的朋友在广州打工每人赚了10万元钱，都想在家乡建一栋房子。预算每人还缺2万元，他那个朋友已经借到了，看我能不能帮他解决。我问他几个问题：1、你为什么要建房？2、你喜欢建房子而是更喜欢发财致富？他说他们家现在是个破房子，父母亲已没法在那房子里住下去了。但谁不喜欢发财致富呢？
于是我去了他的家乡一趟，没想到那个地方还真的不错。除了他们两家其他人都利用外出打工的钱建了大房子，并且每家至少空了一层楼没用，但是也因此而家家户户欠了债。我建议他两个都不要建房子了，不如把钱存到我这里以便等待更好的投资机会，并且我告诉他们：“凭你们两位的能力，好的投资机会马上就会到来，至于你们的父母由我免费负责在村里给他们安排最好的住房，我还可以每个人给你们500元/月的利息，所存的钱只要提前48小时通知任何时候可以取走。只不过取走钱之后你们要自己承担100元/月的房租（后来我花100元/月给他在村里租了一层200多㎡的最好的房子），有任何投资机会我还负责免费作参谋”。
通过我的反复劝说，他采纳了我的建议，将10万元存到了我手里，他父母亲搬进了租来的新楼，也得到了500元/月的利息。但他的朋友硬是不听劝说，最后还是借了2万元建起了新房子。半年之后，因为他们两个在单位工作得很有成绩，老板给他们入股的机会。我那同学取走了存在我这里的10万元钱，又向亲戚朋友借了10万元钱入股（其中包括我借给他的2万元）。朋友因为建了房子负了债，根本就借不到钱，与入股的机会失之交臂。8年之后，我同学成了拥有千万资产的老板，而他的那位朋友至今还在打工，每月只得到8000元的工资。
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解放“房奴”（3）
所以我说：“人生的机会就象‘小偷’一样，来的时候悄无声息，你抓到了就抓到了，你没抓到就没抓到，但去的时候让你后悔莫及！”
2、过早买房子的另外一个害处就是很浪费时间，这一点在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪阶层，从自己家里到工作单位平均有小时的车程，这样一天来回在路上的时间就是3小时。一个人一天的有效工作时间约为10小时，但在路上就花掉了3小时，这是多么巨大的浪费。一个人一天浪费3小时就相当于浪费了30％的生命，也就是说这个人活到100岁只相当于人家活70岁，活到70岁只相当于人家活到49岁。多么可惜啊！
3、一个人过早买房子住他不只是损失了当前的投资机会和生命，而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也会丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸，一回到家就只想睡觉，怎么有精力去加强学习提高自己呢？怎么有精力去寻找更好的就业和投资机会呢？并且会因此而影响夫妻感情，天天筋疲力尽的人的生活几乎毫无浪漫和激情可言！
前几天一位北京的朋友向我诉苦：她过去的几年里按15‰的月息借了40万元给朋友办企业，朋友以企业的所有资产作担保，她每月可以收到6000元的利息。她用这6000元的收入在北京国贸附近租了一套价值200多万的房子住，非常舒适，上班也只要步行10分钟，两口子恩爱有加，每年至少外出旅游一次。可去年他老公担心房价进一步上涨，硬是要自己买房，结果她收回了借给朋友的40万元钱，在通州区买了一套100多万的房子，负债60多万，成了“房奴”。每天在路上来回要花4个多小时，后来她的父母亲看到她俩可怜，将一生的积蓄10万元送给她俩买了一辆“本田飞度”。虽然有房有车了，但她还是很不痛快，她说自己开车每天来回也要3小时，有时一踩刹车脚都麻了。真想回到原来租房的日子。
当然，我要你不要急着买房子住并不意味着要你不住好房子，我只是想告诉你用最低的代价住最满意的房子而已。租房子住不但可以让你有尽可能多的资本去投资理财，还可以让你始终把房子租在离你工作地点20分钟的路程以内。当你变换工作地点时居住地点也可以随之变动，房子永远是你的奴隶跟着你走，而不是你做房子的奴隶让你变得筋疲力尽。如果越来越多的人选择节约时间就近居住，北京堵车的问题就解决了。
当然，我说的“买房住不如租房住”也是有前提的，即对于事业未成并且想要“投资理财”的人而言，“买房子住不如租房住”。而“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是消费行为，投资行为只要能赚钱就是硬道理）。但对于不会理财的人和不需要去投资的人来说，还是可以去买房子住的。要不然，如果都不买房子，哪里有房子可租呢？当然，只有让不会理财的人去买房子，会理财的人才能租到低价的房子啰！
对于不会理财的人而言，买个房子出租比存到银行吃利息还是要合算一些的。就拿上面的例子来说。那个出租房子的人如果把50万元存到银行，得到的利息与得到的租金差不多，但从长期而言，房子是能保值的，重要的是还可能有升值的机会。但在目前的高房价下如果遇到房价下跌就不合算了。比如目前的美国房产市场，很多人曾在房价的高点或次高点买入，房价跌幅稍大就把自己付的二
