我让一分钱变大了-第9章
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８、错误：男人和女人理财不一样。
正确：理财不分男女，也不分老少。不过有一点，女人远比男人更容易冲动消费，电影《购物狂》拍的都是女主角，是有一定道理的。所以，需要格外注意的一点是，女人必须学会将钱包捂得更紧，理由只有一个，史铁生所说的：一辈子这个东西，靠别人养，就是别人的一条狗。女人，更应该学会真正的自立。
价值（十五）理财的“五个一工程”：
1？一生，至少收入支出平等。
至少保证收支平等的好处是，永远不会陷入窘迫的地步。但这并不是最好的选择，最好的情况是一个公式：收入－支出＝余钱。余钱就是闲钱，人生拥有闲钱是件幸福的事。自由支配，旅游也好，消费也行。总之，自由自在。说到收支，想起拳王泰森的财富经历，他从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但是，他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，到2004年底时，他破产了，还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受不应该是挥霍无度。提倡享受生活，但是是节制有度的享受生活，人生下来不怕穷，老来穷才最可怕。
2？一夜暴富是奇迹，可人生没有几个这样的奇迹。
天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，虽然偶尔例外，也会掉下个花盆什么的，但那始终与馅饼有差异。中国有句老俗话叫做“财不进急门，急门不进财”。在机会面前，保持冷静是必须的，基本上，生活中40％…50％的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往都是别有用心的假话。当别人给你“看起来很美”的投资机会时，先不要管他的鱼钩多么金黄，先冷静下来，问自己六个问题（举例产权投资）：
（1）谁在卖我产品，对方的信誉如何？
（2）我的钱都用在哪里了？
（3）我挣的是什么钱，盈利模式是什么？
（4）收益率合理吗？年收益1％…5％ 低，5％…8％ 中等，，8％以上 高，我的收益率又能够是多少？
（5）如果我不投资了，还能卖得出去吗？
（6）如果卖不出去，可以自用吗？
六个问题如果有两个以上有疑问无法解决，那么这个“馅儿饼”就不是个好馅儿饼。
3？切忌：有债务可以，但不要让债务缠住一身。
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁年龄段大多在28…35岁。例如在北京买100平米的房子，房价算一万一平，100万，首付30％就是30万，契税等就算10万，10万装修，3万家电，2万内饰细软，没有50万没法住进去。月还款应该在收入的30％以下，50％的话会还款还得非常痛苦。所以，在确定买房之前，想好自身经济实力是否具备财务能力再买房，否则买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费品。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。还有一点，千万不能依靠信用卡，那是财务鸦片。检查一下大家的钱包：大学生，月消费1800，北京硕士毕业月薪3000，本科2000，这两个数字在经济危机下还要缩水。刚步出社会的工薪一族一定不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活，要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱_——投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。 。 想看书来
第五章 一分钱，如何变大？（7）
4？坚持一夫一妻制度，只生一个孩子。结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。
5？专心一项投资。中国有一句老话叫“一招鲜，吃遍天”，博而不精无益，“猴子掰苞谷”也无益，一生做好一件投资——不是去赌——就能过上美满和幸福的生活。而且，有一个原则：不熟的不做，不懂的不投，不要从众。切记：有些钱，不是你的就不是你的，强求也得不来。
价值（十六）理财案例 ——三个案例三种态度
案例一 “月光女神”或者“月光王子”
小Ａ，是青岛人，父母现在都在青岛，父亲是在当地一家私营企业工作，母亲是公务员，名牌大学毕业上班有半年了，每个月3500元的薪水，单位还提供单身宿舍，但他这半年来都是“月光”。日常开支（吃饭费用、交通费、电话费和水电费）至多1000元，那其他的钱都怎么没了呢？小Ａ自己也觉得纳闷，左算右算，原来消费支出（请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服）的花销在1500左右，但是其余的钱怎么算都算不出来，最后小Ａ无可奈何地笑笑，手一摊：“我还真想不起来了”。
案例二 无忧无虑好逍遥
小B大学毕业后进了一家IT外包公司，工作三年，月薪平均6000…7000元。但是小B对自己的财务状况同样没谱，花什么，花掉多少，他很少上心，跟着银行系统看自己的进账出账，小B暂时也没有买房的准备，他说：“没结婚买房干什么啊，买了我就是房奴了，等哪天想结婚了，再买吧”。 在积蓄方面，他把钱基本都存进了银行。单位为每个员工都购买了商业保险，所以他没有买其它商业保险。小B说对基金外汇之类的投资一点也不懂，所以也没有买任何基金外汇，倒是去年在股票市场大火的时候，跟着同事玩了两小把，亏了之后就不再买了。
案例三 谨慎才是王道？
小C，1981年出生，因此大学毕业出来工作较早。由于单位改制和换岗频繁，薪金总是不稳定，取平均数是在4000元左右。小C自小生活在农村，生活自理能力比较强，上学时，一般是父母给生活费，剩下的都由他自己包办，报名、做饭，安排生活之类，由此，他逐渐养成了节俭的生活习惯。毕业后，单位配备了租住房，平时也是他自己买菜做饭吃，平均每个月生活费基本开支也就500元至700元左右，再加上水电费、交通费、电话费，偶尔买衣服的费用，一共不超过1000元。他平常也很少出去玩，没有什么应酬消费，因此每个月基本能存3000元左右。家里曾提议给他一点首付款让他供楼，他拒绝了。他打算自己攒钱买房，他是这么打算未来的：“父母在农村，没有固定收入，因此家里的一点点积蓄就留给父母养老，自己一个月能存下3000元左右，一年就是36000元，在中部中型城市，支付首付，基本足够”。 小C的业余爱好是摄影，见到合意的摄影器材就买，他称摄影器材是增值的，同时他也想过在其他方面进行投资，开始关注基金、国债、保险之类的投资，也慢慢的学着一些股票知识，想进入股票市场。他说“还是要想办法多挣钱，不然以现在的收入，以后要是结婚了生活压力会很重”。但是他对投资又有顾虑，由于刚出来工作不久，原始资本有限，因此他说更注重“自己熟悉”的投资领域，像教育投资、人力资本升值之类的，他说正考虑考驾照，读些英语课程，或考职业资格证乃至留学读研等，为以后创造更好的投资机会。txt电子书分享平台
第五章 一分钱，如何变大？（8）
他们的理财态度，危险or不危险？
朋友，三个案例三种理财态度，我们看完了，不用在专业的理财师看来，就是在一般人的理财角度看来，都是是散发着危险信号的。
首先是“月光族”小A，工作了半年，但无记账习惯，根本掌握不了自己的财务动向，水就像流水一样哗啦啦的不知道流往哪里去了，而且根本没有考虑到储蓄等其它理财意向。
其次是“逍遥派”小B，虽然已工作了3年，财务状况却与才工作半年的小李一样混乱，每个月工资下来，就存入银行，需要时就取来用，但是同样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面唯一涉及的就是股票，但也是抱着“玩一玩”的心态。
最后是“保守派”小C，相较上面两个典型算是好一点，懂得规划，也懂得节省，但是也只是停留在点上，而没有扩大到“理财”这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。
但是不论是“月光族”小A、“逍遥派”小B还是“保守派”小C，他们的财务状况都在传递出两个极度危险的信号：
一：对自己的生活没有任何目标，带着“心无杂念享受现在”的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是长期生活的一个大忌。
二：没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
我的朋友，看到这里，你是否开始胆战心惊，是否有意识的对照了一下自己的财务状况，如果你正好也是“月光族”与“逍遥族”，那么，你必须得开始看好自己的钱包啦，对于无论是“月光族”小A、“逍遥派”小B还是“保守派”小C，他们显然的急需一个财务收支计划，根据这3个人的生活习惯及目前的收入，我们将分别举例示范 ：
小Ａ——制订账务收支计划
1、准备必须的日常生活费。在每个月3500元收入中，1200元/月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。此笔为基本开销。
2、将每月1/4（即25％）固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择各个银行适合自己的相关理财产品，其中有一种产品每月会自动将固定资金转入定期存款中，储额虽只占工资的一小部分，但从长远来看，一年下来就有一笔不小的金额。
3、用20％的资金定期、定额投资基金。最好是采取每月定期、定额介入，因为这是一种强制储蓄，对于小A这种手散的“月光族”比较有用。
4、用10％的资金进行小额投资。小A涉世未深，对许多投资产品没有什么经验，不过可以用个一两年的小额投资先学习一些经验。
5、放在保险。单身青年个性冲动、开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小Ａ可以购买一些意外伤害险、责任保险。
小B、小C——制定长期理财方案
“逍遥派”小A“保守派”小Ｃ来工作已有几年，处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段，理财目标应以储蓄为主，建立应急基金，并购置一些固定资产。
1、准备必须的应急金。3…6个月的生活费用资金，存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。假设两人每月有5000元的收入，提出1000元作为不可动的应急金，剩余4000作为其它支出。
2、考虑按揭供房。按照两人现在的情况，有充足的时间，有一定的积蓄，可以做一个购房计划，尽管现在中国房市动荡比较大，但是选好点，还是可以切入。如果确定了购房，资金可以这么分配，用40％既每个月固定2000块用作固定资产投资。txt电子书分享平台
第五章 一分钱，如何变大？（9）
3、基金投资。比例可以是40％的资金。青年人一定要有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。其中每月可以用700元购入货币基金，1300元购入定投成长基金。之所以选择基金不选择股票，原因是尽管基金有风险，但是远远低于股票，并且建议选择的是组合投资的形式，购入种类越多的话，风险度会随着降低。
4、小额投资。比例可以是10％。在上文理财三部分中我们提到“钱生钱”，投资才是增值的最佳途径。但是这百分之十的投资要根据个人情况选择，比如小C喜欢摄影，那么可以在摄影行业选择一些具备增值能力的产品进行投资。比如小B曾经买过股票，可以在多学习股票知识之后，逐步的，小额的进入股票市场。但是除开这些，我们还建议选择更多安全而长期的投资，比如小C的教育投资，工作在人生里是个漫长的过程，一个正常人，一生至少是需要工作30年的，准备一笔基金，作为教育投资，随时为自己充电，这是一种人力资本投入，好处在于投入不多，但是收获很大。学财务的可以选择考注册会计师，或者是考一考律师证，或者是报英语学习班，这些都对今后的工作大有帮助，当然，类似的选择还有很多，我的朋友，这个就要针对个人工作情况的不同来选择。现在，亲爱的朋友，你又需要拿起两支笔，仔细考虑一下：站在自己的角度，可以选择哪一种人力资本投资？
5、保险投资。比例可以是10％。上文我们讲过保险的重要性，购买保险是一种态度，对自己和家人负责人的态度，理财之余，勿忘保险。有几个基本型保险应该是每一个人都需要的：财产保险，意外伤害保险以及责任保险，这样的话，即使以后遇到风险，也还有足够的资金来应付。
价值（十七）“人之将死，其言也善”——结语�
