国外个人金融业务创新-第4章
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便利型账户对超过一定金额如5万元的资金智能匹配到对应的通知存款计划，便利型智能存款的账户管理与活期账户管理方式相近，便利型智能存款与活期存款关联为一个账户，客户可以随时存入和支取资金，具有很大的便利性。不限制存款的笔数，转入资金均按规则享受通知存款收益。客户无须预先指定存期类型，根据账户余额变动情况，对超过固定金额的资金智能选择一天或七天的通知存款类型进行计息，每季度自动结息一次，税后利息自动转入本金参与下一周期的计息。
第13节，
收益增长型账户可对超过一定金额的万元整数倍资金进行智能匹配通知存款处理。对活期账户中可用资金超过固定金额的万元整数倍资金将自动转入收益增长型智能存款账户，享受通知存款利息收益。活期账户的资金每七天自动向智能存款账户资金划转一次。连续存款时间达到七天按七天通知存款利率计息，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计息。每七天自动结息一次，系统自动将利息和客户活期账户可用资金的万元整数倍重新转入本金起息。客户办理取款（通过本行柜面、ATM或他行ATM发起）、第三方存管转账（通过本行柜面、网上银行、电话银行或通过券商端发起）、POS消费以及信用卡自动还款交易时，若卡内活期账户资金不足，系统将自动搜索卡中智能存款账户，并自动将不足部分从收益增长型智能存款账户转入活期账户。#米#花#书#库# ；www。7mihua。com
也可以考虑发行多账户的借贷合一卡，其账户相当于信用卡加活期账户，对于人民币账户和美元账户，可以进行消费、取现，使用贷方余额时不收取额外费用，如果余额为零时作消费，有免息期和最低还款额，本行取现按照借记卡标准收取手续费，同时下挂若干外币账户，分别可以设为现钞户或现汇户。这一卡片有统一的月结单，可以在网银上保留18个月的月结单，客户可以在网上查询月结单，月结单上有每个账户的交易记录和余额。除美元外的外币户口不能透支，只能用于理财，购买外币理财产品、结售汇、外汇交易、贵金属交易、银证转账、银期转账等。人民币账户和美元账户的贷方余额可以用于购买理财产品和进行投资理财结算。外币账户的余额可在柜台取款、结汇、汇出等，也可在电话银行进行结汇，存入该卡人民币账户，通过柜台或ATM取款。借贷合一卡可以在所有理财交易通道上使用，也可以享有消费免息期和优惠，可以起到吸引客户存款的作用。
（六）开展灵活的定价和促销活动
美国五三银行对于高存款余额的客户，提供阶梯制的利率，余额越高，利率越高，如果客户同时开有五三银行的支票账户，将会获得双倍利息的优惠。我国商业银行为了提高客户的存款余额，在监管允许的情况下，也可以建立阶梯制的利率或奖励计划，为较高存款余额的客户提供更高的利率。对于拥有多产品的客户，给予更多的积分、礼品等奖励。美国银行向客户提供免风险存款证和特色存款证，向存款证的客户提供更高的灵活性、更短的存款期限和免提前取款罚息的优惠，并向客户存款提供政府联邦存款保障计划的保障。我国商业银行在开办存款证业务后，可以采取类似的措施，向客户提供更多的存款期限种类和免提前支取罚金的优惠。
美国的五三银行关系存款计划，使与银行保持较好的关系并使用该行支票账户进行日常支出账户的客户可以享有利息奖励。客户可以按照适合自己的进度存款，并且在网银上查看自己存款的进度。我国商业银行也可以设计类似这种存款计划，如果客户在某一月份的存款达到一定金额，并且没有支取的话，提供一定的奖励，并免收账户管理费。
为促进客户存款的增长，在监管允许的情况下，可以向客户开展存款抽奖的优惠活动。新西兰国民银行的e存款账户每月组织抽奖活动，如果客户存入固定金额以上的美元（不包括使用本行信用卡的额度），并且在月底之前不进行支取，将会获得更高的利率，还有资格参加本月的抽奖，奖金总计高达10万美元。新西兰的ASB银行则每月根据客户存款余额的多少确定客户参加抽奖机会的多少，每一美元都会得到抽奖的机会和利息，并且在网站上公布获奖者的名单。我国商业银行可以参照类似的抽奖方式，如果客户存款超过一定金额并在本月不进行支取，可以参加抽奖，也可以根据客户存款的余额按比例确定参加抽奖的机会，客户可以赢取积分或奖励，并由银行公布获奖名单。
