国外个人金融业务创新-第3章

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个月，存款受到美国联邦存款保障计划的保障。特色存款证有7个月和12个月两种期限，比一般的存款证期限短。

　　　　（三）美国五三银行的关系存款账户

　　　　关系存款账户是专门为使用五三银行日常金融服务的客户设计的存款账户服务。如果客户在某月份使用五三银行的支票账户进行日常的支出，在该月的存款账户内将会得到额外加倍的利息奖励。而且五三银行的关系存款账户还受到美国联邦存款保障计划的保障。关系存款计划的主要优惠包括：有竞争力的利息，利息奖励，每月客户如果拥有五三银行的支票账户，将获得双倍利息奖励。客户使用支票账户与存款账户之间的关联转账，将更快地达到存款目标。客户可以方便地使用五三银行的ATM、网点和网银。为增加客户的便利，将客户的支票账户和存款账户的月结单合并。可以向孩子开立账户，帮助孩子学习如何节约资金。这一存款计划的设计，增加了客户存款，该计划并不针对任何单独的客户分层，提高了客户的钱包份额，增加了银行的存款余额。ō米ō花ō书ō库ō ；www。7mihua。com

　　　　六、刺激存款增长的创新

　　　　（一）新西兰国民银行e存款账户

　　　　新西兰国民银行e存款账户为刺激存款增长，向客户提供较高的利息和抽奖机会。银行在客户不办理支取的月份向客户提供较高的利息。如果客户在某月份存入至少20美元，并且不办理支取，客户在该月份的存款余额将会。获得较高利率的利息。如果客户在某一月份进行支取，银行不会收取惩罚性的费用，但是会比没有支取的月份支付明显较低标准的利息，通过这种办法提高了客户的存款余额。该存款计划向客户提供优惠的利率和现金的奖励，使存款更加容易和有更高收益，帮助客户更快地实现自己的存款目标。在一个月份当中，客户的余额每增加一个整数美元，将会增加一次当月抽奖的机会。所以客户存入存款越多，将会得到越多的机会抽奖。如果客户同时拥有该行的经常性或对公交易账户，还可以多出一倍的抽奖机会。

　　　　客户可以享有赢取总计高达10万美元的奖励机会。头奖为10000美元，还有90个1000美元的奖励，获取优惠利率的客户有机会参加抽奖。该存款计划不收取月费，也不收取存款和自动取款手续费，首笔人工取现免费，之后每笔收取5美元的手续费。利息每天计算，在月末的最后一天存入客户的账户。客户如希望享有资格参加月度的抽奖，需要满足当月存款要求，并且在月底之前不进行支取。
第10节，
　　　　（二）新西兰ASB银行的奖励存款计划

　　　　为鼓励客户增加存款余额，奖励存款计划对于存入的每一美元都给予抽奖的机会，每个月客户都有机会参加大小的抽奖机会，奖品从篮子到汽车都有。参加抽奖没有手续费用，也没有最低的余额要求，客户对存入的每一美元都拥有抽奖的机会，客户电子交易和手工交易需要支付手续费。每个月，ASB银行提供101个奖项，供存款客户抽奖，一等奖是MiniCooper汽车，其他的获奖者会得到诸如餐具或者礼品篮的奖励。每月的奖品总计价值达到50000美元，没有月度参加费，存款仍然可以得到利息。存款没有手续费，没有最低余额要求，每日计算利息，每月支付。客户可以从ATM、EFTPOS机、电话银行、网银或者柜台方便地操作自己的账户。客户的存款越多，获得抽奖的机会越多。。buuyu。

　　　　电子交易手续费为0。50美元每笔，手工取现交易费为2美元每笔。电子交易包括ATM、自动付款、账单支付、一次性支付、直接借记、网银转账或电话银行转账、手机短信转账。手工交易包括分行取现或电话银行人工接听处理的交易。客户获得的现金奖励将会在20个工作日内计入客户的账户。获得大奖的客户名单将会在银行的网站上展示一个月。客户在增加自己存款的同时，还拥有获得大奖的机会，对客户非常具有吸引力。这项存款计划增加了存款的数额，并不针对任何特定的客户分层，对于银行而言增加了客户的存款，也改善了客户体验。

　　　　七、对我国商业银行开展存款业务创新的建议

　　　　（一）加强与金融相关产品组合的创新

　　　　一般情况下存款证提供比一般定期存款较高的回报，并定期派发利息回报，但存款证不受政府监管机构存款保障计划的保障，可以在市场上卖出。如果监管部门允许，我国商业银行可发行这种存款证的情况下，商业银行可以定期制定存款证的利率，并开发类似美国银行选择提升利率存款证书的业务，允许持有存款证超过一定期限的客户，在市场利率上升的时候，可以指定银行将存款证的剩余期限利率上升至新的利率水平。客户在持有存款证期间可以有一次机会将利率进行提升，给客户利用利率市场上升获得更高收益的机会。客户如果需要提前支取款项，将会承担罚金。银行需要确定存款证最低和最高的金额限制，并规定存款证的期限。

　　　　银行可以将汇款产品与存款产品组合，向有汇款需求的人群提供账户组合。对于有汇款需求的人群来讲，哪家银行能够提供汇款的方便与优惠，哪家银行的沉淀资金就会多。这是在现有监管政策条件下吸引客户的有效手段。农民工、大型城市的新移民等群体客户有需求将资金从所在的城市汇往家乡城市。国内在国外留学后留在国外工作、外派工作、出国务工的群体，也有需求将资金汇回国内，设有海外分支机构的商业银行，可以开发汇款卡或者与存款账户相连的优惠汇款产品。汇款卡有两张卡，申请人申请贷款卡后，将另一张卡寄给收款人，之后，汇款人向卡内转账存入资金，收款人在本行ATM、柜台就可以支取了，也可以在相应卡组织的网络上取现或消费。对于在海外分支机构发行的汇款卡，可以提供多语种月结单。
第11节，
　　　　（二）开发面向小众市场的存款产品

　　　　随着社会经济的发展和市场的演化，个人金融市场也体现出碎片化的趋势，哪家银行能够针对长尾、碎片化的客户需求作出回应，将会成为市场中的胜者。可以向社区中的现役军人、退伍军人、警察、消防队员、救生员、教师、医疗工作者、司法人员等开发公益人员存款账户，表彰他们对公共事业的贡献。对于这类存款账户，可以开发单独的网银界面，开发专门的借记卡、信用卡，卡面进行单独的设计，增加他们的荣誉感。在网银交易、手机银行交易、借记卡交易中，给予捆绑的优惠，开发单独的积分计划，给予他们免除部分手续费、免月费、借记卡交易免费、贷款低手续费等优惠。在监管允许的情况下，可以提供账户透支服务，并降低对这一群体的收费。这样可以将他们的存款吸引到银行来。7米7花7书7库7 ；http：//www。7mihua。com

　　　　设有海外分支机构的商业银行，可以向国内即将移民国外、外派工作或即将出国务工的人员办理类似汇丰护照存款的业务。客户在国内就可以填写申请表，申请开立账户，可以向客户提供国际借记卡，可以向客户免费赠送手机卡，里面可以有预存的话费和国际电话通话时长，客户从电话卡致电银行服务热线可以免费，客户购买指定的品牌的手机，也可以享有一定的优惠。在监管允许的情况下，可以向存入账户的资金给予相对较高的利息，可以向客户提供24小时的帮助热线，帮助他们解决安家过程中的问题，提供关于健康医疗、旅游、休闲等方面的指导和帮助，对需要汇款的客户，客户可以使用银行的支付服务，进行简单、安全的全球转账服务，也可以提供每笔交易都有折扣的汇款服务。如果客户希望取消账户，需要14天的时间完成整个取消账户的手续，或者完成开立新账户的动作。销户不会收取费用。如果客户选择在最初的时间内取消该账户，需要在规定的时间内将该账户下的赠送物品原封不动地交回银行，在规定的时间过后，客户在最初的半年内不能取消这个账户，并需按规定缴纳账户使用费。

　　　　也可以针对孩子们开立存款账户，教孩子学会节省资金，在一定金额以下，可以获得较高的积分优惠，在一定金额以上，免除积分优惠。在16岁之前，孩子的家长完全控制账户，之后可以由孩子自己控制账户，孩子的父母和祖父母可以建立定期转账计划，定期向孩子账户汇入资金。

　　　　（三）帮助客户养成存款的习惯

　　　　银行可以帮助客户养成良好的存款习惯。在监管允许的条件下，对于开户的第一年，可以给予一定的奖金或者积分奖励，也可以给予一定的礼品。存款有最低开户要求，客户如果每月存入固定金额以上的资金，将不收取账户使用费。否则客户在账户中的余额需要满足最低余额要求。如果客户每月取款、电话转账等交易次数超过一定的次数，将会被收取账户过度使用费。
第12节，
　　　　也可以开发建立目标存款计划，帮助客户使用特色工具对存款目标和步骤进行管理，允许客户通过使用目标确立计算器来跟踪管理自己的存款进程。当客户达到存款目标时，给予客户额外的奖励，奖励可以是免费的增值服务，参加优惠的理财计划，受邀参加一些活动等，通过对客户达到目标后的奖励，鼓励客户多存款。

　　　　在监管允许的情况下，可以在客户不进行支取月份对客户给予奖励，给予客户较高的利息或者积分奖励，在客户有支取行为的月份，将只支付活期存款利息或不支付利息。通过向客户不支取的月份进行奖励，鼓励客户多存款，同时也可以开发找零存款计划。

　　　　（四）将存款与增值服务相结合和提供客户社交机会

　　　　英国劳合银行的优越存款计划向银卡、金卡、白金卡、尊贵支票账户的客户提供存款计划，第一年内向存入存款的客户提供奖励金，并享有较高的利率，与存款相结合的是各种等级的增值服务，我国商业银行可以对不同资产等级的客户提供相应的产品组合。在存款上给予一定的存款利率或者积分奖励，允许客户购买更加优惠的理财产品。同时向客户提供借记卡、信用卡、网银等服务。客户使用网银时，可以建立自己的昵称，客户的昵称只会出现在网银上，不会出现在月结单中。如监管允许，不同的余额等级，可以给予梯级的利率，不通过登记的客户还可以享受全球旅游保险，汽车保险和免费道路救援，移动电话保险、免息和免费的账户透支服务等。

　　　　通过组织客户参加有益的社交活动，也是银行提供的一种增值服务。加拿大某银行提供的学校存款计划，调动学生们成立存款合作组织，教给孩子们了解金钱的不同价值，了解合作与预算的意义。这种存款丰富了学生的集体活动，增加了与他人合作的经验，也增加了银行存款。我国商业银行也可以与教育机构合作，提供类似存款计划，银行提供所有的宣传材料和文具、表格、设备，并提供必要的经费预算，对学生存款合作社的资金给予保险。为客户提供个性化的服务，起到吸引新客户的作用。商业银行也可以开发类似精明猪的社交互动软件，使客户可以在社交网络上共享自己的存款计划，使家人和朋友共同参与客户的存款计划，在增加客户满意度的同时增加存款。通过社交网络传播存款的好处，帮助客户随时随地建立自己的存款计划。

　　　　（五）开展账户结构的创新

　　　　通知存款利率比活期存款利率高出很多，通过客户存期智能化匹配一天或七天通知存款的方式。商业银行可以将活期存款账户与通知存款账户相连接。对活期存款的账户资金转入通知存款账户，按照实际存期智能判断可以给出的最高档次通知存款利息，客户所得利息远高于活期存款，提高了客户的利息收益，起到了吸引客户存款的作用。为有不同需求的客户分别提供“便利型”和“收益增长型”两款智能存款产品，客户开通智能存款时不必预先设定存款期现，系统根据客户实际取款的期限确定客户的存期类型，帮助客户实现收益的最大化。客户还可随时通过电话银行、网上银行、本行柜面等渠道支取现金。