教你学理财-第8章
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理办法》规定：通知存款最低起存金额个人为5万元，通知存款不论实际存期长短，均按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知银行，约定支取存款，年利率为1。08％；七天通知存款必须提前七天通知银行，约定支取存款，年利率为1。62％。
从利率上看，取款相对灵活的通知存款利率比活期高出不少。对于张先生这样存取金额较大的客户来说是非常合适的。
教育储蓄：并非“中看不中用”
李女士的女儿上小学四年级，为了给孩子积攒一笔教育基金，她便到银行开立了一个六年期的教育储蓄账户。每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的宝贵时间和精力。于是，她便想办理销户，但银行工作人员却告诉她，教育储蓄其实不必每月都去银行，一次存1万，一共跑两次银行就可以将教育储蓄搞定。李女士听后转忧为喜，并一个劲儿地说自己对教育储蓄的规定了解太少。
自2000年《教育储蓄管理办法》实行以来，这种积攒教育基金的方式吸引了众多的家长，但也有许多人对教育储蓄的某些规定颇有微词，认为将该储种存款本金定为2万元，数额过小；将存款方式定为零存整取，储户去银行的次数太多，过于麻烦……总之，教育储蓄“中看不中用”。其实，和李女士一样，这些认识都存在偏差或误解。
首先，2万元的总额控制适合大多数中低收入者。在教育开支不断“涨价”的情况下，2万元虽然不是个大数字，但对大多数中低收入家庭来说是适合的。对于普通四年级以上的学生，如果是应付上高中开支的话，2万元可以说绰绰有余；如果是上大学的话，本金加上利息也完全可以助一臂之力。
同时，存款次数多少可以由储户自己掌握。教育储蓄经过试行而正式颁布后，工商银行等金融机构相应地调整了教育储蓄业务的存储方式，改变了储户必须每月存储的限制，由储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（每次1万元）或数次就可存足规定额度。
另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25％左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
由此可见，教育储蓄并非是“中看不中用”，相反，它还应成为广大居民积极利用的教育投资工具。
巧选银行：也能多得利息
赵女士一直认为银行都是执行国家的统一利率，所以她一般随意选择一家金融机构存款。但有一次回老家的县城时，她却发现了存款的“新大陆”———这里的农村信用社存款利率比其他银行高30％。于是她便把家中的积蓄全部转到了老家的信用社。一年下来她10万元的存款实际取得利息2059元，比在其他银行多出近500元。
在同一个地区，不同金融机构存款利率却不一样，说来许多人不相信，但这种情况在许多地区确实存在。经人民银行批准，浙江、福建、黑龙江、吉林等部分市县的农村信用社实行利率改革，存款利率最大可以上浮30％。农村信用社经过改革之后，政府和银监局对其监管力度加大，风险相对降低，广大居民可以在考虑存款安全的前提下，选择利率较高的金融机构。
另外，时下许多银行推出了代客理财产品，把钱放到银行里，他们会集中这些资金进行国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等理财运作，盈利之后向投资人发放“利息”。对于储户来说，这种“存钱”方式可以和储蓄一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。习惯和银行打交道的投资者们不妨一试。
1．银行储蓄细思量（2）
l 储蓄“小算计”，利息巧增收
有钱存银行既保险又得利息，这已是广大储户的共识。但日常生活中却往往由于忽略了一些细节而造成一些本可以避免的利息损失。那么怎样才能减少利息损失呢？储蓄中的“小算计”对于工薪阶层家庭理财来说必不可少。
减少手中的现款，随用随取
许多储户因为嫌麻烦，喜欢把一个月的生活费放在家里，这样既不安全又白白损失了利息。比如一个四口之家月生活费开支800元，如果这800元存成活期，随用随取，一个月取4～5次，每年就可多得一笔可观的利息。
到期及时转存
当前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息，国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息，因此要留意存单上的到期时间，及时转存。
提前支取有学问
提前支取，哪怕只差几天也是按活期计息。这样，为了减少损失储户可选择：1。部分提前支取，如一张定期存单10000元，储户有急事需用5000元，这时你可部分支取5000元，剩下的5000元储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来计算。2。如果急需用钱而存单又不到期，你还可以用存单做抵押得到不超过存单面额80％的贷款（起点为1000元，最高限额为10万元）。
随着金融服务的日趋多元化，只要我们不断掌握金融知识，正确运用各种储蓄服务手段，就能使你的存款既可应付急用，又能最大限度地减少利息损失。
l 定期存折要锁“定”
定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种，具有存款周期长、利息收益较高的特点。掌握锁“定”定期存款的窍门，对于确保存款安全、增加利息收益是非常重要的。
为定期存款加密码
因为银行有提前支取核对身份证件的规定，所以多数人以为存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单加密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全，如果存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。但定期存单设上密码，冒领人则无法支取存款；按银行规定，不知密码视同存单丢失，办理存单挂失手续非常严格，银行有可能从某一细节中看出冒领人的破绽。同时，办理密码挂失后，按照规定需要七天以后才能支取存款，这就最大限度地为存款人发现存单丢失和向银行正式挂失提供了机会———给定期存单加密码，无异于给存款又加上了一把“保险锁”。
尽量不要提前支取
现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期办理支取，均按活期计息。目前活期存款年利率仅为0。72％，而定期存款利率一般高出活期的一倍以上，比如，三个月定期存款的年利率为1。71％，如果提前支取必然会造成较大的利息损失。因此，要求存款人尽量不要办理定期存款的提前支取。对于必须支取的，一是可以办理部分提前支取的方式；二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。
办理“预约转存”业务
定期存单到期后不提前支取的，银行将按活期计息，会影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免这一利息损失。办理此业务的方式非常简单，只需在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，为你省却了麻烦，避免了损失。
l 精打细算，降息损失巧避免
一位做生意的朋友，平时在银行活期存折上的存款数额较大，银行工作人员提醒他及时将不用的钱转存定期或及时结清转存，并给他计算出了当时活期存折结清的利息是400多元，但这位朋友因图省事，便没在意。人行宣布降息后，他赶忙拿着存折来到银行，一算傻了眼：活期存款规定是按当日挂牌利率计息，按降息后0。72％的年利率计算，其活期存折的实际利息还不到300元，存款时间延长了，反而白白损失了100多元利息———对没听银行工作人员劝告及时办理转存，这位朋友后悔不迭。因此，精打细算，科学地避免因降息造成的利息损失，对广大居民理财来说是非常重要的。
活期存款及时结清计息
活期存款的计息是每年一次（7月1日），如果活期存折上的数额较大，且从宏观形势来看不具备提高利率的条件，这时就应及时结清存折，然后将本息转存，这样利息也可以再生息。像前文所说这位朋友一样，如果怕麻烦而不及时转存，突遇降息，难免会造成利息损失。
及时转存定期
有的人图方便或因遗忘，致使活期存款不能及时转存定期，定期存款到期不能按时转存，这样，如果遇到利率下调，存款人就会措手不及，后悔没有及时转存。因此，活期存款积攒到一定数额后，要考虑转存定期；定期存款到期后应及时转存，可以办理预约自动转存，既省去到期再去银行办理转存的麻烦，又避免了存单的遗忘。这样，就可以避免再次降息或遗忘支取造成新的利息损失。
降息后尽量不要办理定期存款提前支取
降息后，原存入的定期存款继续按降息前的利率计息，这时如果办理提前支取的话，就会造成较大的利息损失。在此提醒大家，如果用钱数额不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存单离到期日不远，还可以用存单作抵押到银行办理抵押贷款，此次降息，贷款利率降幅大大高于存款利率降幅，这时有急用办理抵押贷款，会更好地避免利息损失。
预存下月款项
零存整取和教育储蓄均按开户日银行利率计息，这样如果遇到降息，储户不妨采取预存下月款项的方式（如3月份应存入100元，这时你可以提前将4月份的100元也同时存入）来增大计息的金额和天数。这样，最后存款的总额虽然不会变，但却因为计息基数增大而提高了实得利息。
相关链接：降息前的存款计息方法
储蓄利率不断降低，那么，根据现行储蓄条例规定，降息前已存入了的各种存款如何计算利息呢？下面分别以2002年2月21日人行第八次降息为例，分析各种存款的计息方法。
定期存款
定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等储种，按规定，定期存款一旦存入银行，储户与银行形成了一种“契约”式的合同，存单即是合同。它要求银行不论以后利率调高或调低，均按存入日的挂牌利率为储户计息。因此，2002年2月21日前存的一年定期存款，仍将按年息2。25％计息；另外，“合同”也要求储户必须存款期满，方可享有原定利率的利息，如提前支取，则按当前活期利率0。72％的年息计息。
活期存款
活期存款的计息办法是按支取时的挂牌利率计算，也就是说2002年2月21日前未办理支取和结清的活期存款，从降息之日起，均按新利率0。72％的年息计息。如果你继续存下去的话，银行会在2002年的7月1日按0。72％予以计息（存款利率不再调整的情况下），并自动将利息打到你的存折上。
定活两便
降息前存入的定活两便储蓄如果现在支取，存期三个月以内，按现行活期利率计息；三个月以上，按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。如，两年前存的定活两便储蓄，降息后支取只能按当前一年定期利率1。98％的六折计算，即年息1。188％。
通知存款
通知存款在降息后支取的，不论存期长短，均以调息后的新利率档次计算利息。
由此可见，降息前存入的定期存款，尽量不要提前支取；存定活两便要慎重，六折的计息规定会使存款收益大打折扣；通知存款如果长期不用，可考虑转存定期，以避免降息带来的利息损失。
l 请留意，银行挂失业务“涨价”了
挂失手续费几十年来一直是每笔1元，但从2003年1月1日起，北京市各商业银行挂失储蓄存单（包括折、卡以及密码挂失）率先开始执行统一收费标准，挂失业务收费将按挂失次数收费，收费标准是每次10元。
多数人都有过因存单、存折、信用卡丢失或忘记密码而办理挂失的经历，这项业务在银行属于耗时长、手续较多的半手工业务，为了确�
