教你学理财-第29章
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但当你问到底离多远时，他们便又开始和你兜圈子了：不远，仅几分钟车程！
13。聚焦民间借贷
近几年来，银行存款利率不断下调，加上开征利息税，储蓄存款的收益越来越小，致使民间借贷在某些地区逐渐活跃。对于民间借贷，最先只不过是指亲戚朋友、乡亲之间互助性的借款和贷款活动，可是随着人们经济观念的改变，这种半公开半隐蔽的经济活动几乎成了高利贷的代名词，每年10％以上的利息让许多人趋之若鹜，但由民间借贷引起的各种纠纷也不断上升，严重影响着出借人的资金安全。
有借就有还吗
常言道，“有借有还，再借不难。”以诚相待，取信于人，这是做人的立身之本，可是现在许多借款人却不再恪守借钱当还的信条。借款时使出浑身解数，与你套近乎，信誓旦旦地做保证，可钱一到手，便摇身一变──他成了爷爷。某报上的一幅漫画就形象地说明了这个问题：杨白劳悠闲地坐在椅子上抽着大烟袋，黄世仁却提着礼品低声下气地哀求杨白劳归还欠他的地租。这也是现实生活中一些民间借贷的真实写照。某单位一位职员平时省吃俭用积攒了一笔积蓄，一位当年的老同学找上门来，说他办了家小化工厂想借点钱用，答应两个月即可奉还，并许诺按二分利计算利息。这位职员觉得老同学求自己一回，不答应面子上过不去，况且还有较高的利息，便把家庭积蓄5万元借给了他。半年过去了，因为买房需要交房款，这位职员只好去找到那位老同学，可他不是躲躲藏藏，就是拖一天算一天，实在逼急了就露出一副“要钱没有，要命一条”的样子。再看看他的工厂已被其他债主抵债，家中也徒有四壁，还钱是没有希望了。这位职员懊悔地说，多年积蓄付之东流，后悔当初不该借给他钱。
高利息的诱惑有多大
据有关调查显示，民间借贷的出借人中大多数是图高于银行好几倍的利率。特别是随着人们家庭理财意识的增强，让钱“生”钱、多得利息成为人们共同的理财愿望。目前银行一年定期储蓄利率仅为1。98％，这样的收益显然满足不了一些投资者的要求。投资股市风险大不说，还得费心劳神，对于一些期望高收益的人来说，民间借贷既可得到较高的利息，又不用操心，可以说是“坐收渔人之利”。但是，高利率必然增加借款人的经营成本，加上如今一些个体或小集体企业稳定性较差，弄不好就会出现亏损甚至倒闭。这样，出借人的高息收益也就无从保障。还有个别利欲熏心的人，打着民间借贷的幌子，以高利率做诱饵，私自开设“地下钱庄”，这些人带着投资诈骗的目的，一开始还能拆了东墙补西墙，但随着高利息的支付，还本就成了问题。最终这些借款人不是东躲西藏使债主见不到面，就是直接携款逃之夭夭。
民间借贷的“八项注意”
某企业职工刘某借给了经商的朋友2万元钱，当时，他觉得彼此是朋友，并且朋友还承诺每年给予20％的高息，所以碍于面子，连欠条也没打。一年后，看朋友不提还钱和付息之事，刘某便登门提醒，可没想到这位朋友却不承认有借钱之事，一气之下，刘某将借款人告到法院。但因其空口无凭，拿不出任何借款证据，法院最终无法保护这位职工的权益。
根据我国民法通则关于债权的规定，由借贷而形成的债权、债务关系是受法律保护的。但在办理民间借贷时应注意以下事项：
１。注意借款人的信誉和偿还能力。一要看对方的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力；二要看对方平时为人怎样，信誉如何，如果借款人有过“有借无还”的“劣迹”，就要坚决拒绝。切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款，不然最终吃大亏的还是自己。
２。应有借款合同或借据。借款时，不要顾及人情、关系等因素，一定要让借款人当面写清合同或借据，并写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存。
３。对于比较大的款项，应履行担保和抵押手续。为了保险起见，对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的担保人或担保单位，必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押，并完善担保或抵押手续。这样，借款人万一出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。
４。借款人的借款用途应合法。对于明知借款人是为了进行赌博、贩毒吸毒等非法活动而借款的，国家法律不予保护。俗话说，君子聚财，取之有道，在借款时，切莫只看个人私利，把钱借给违法乱纪之人。
５。借款利率应合理合法。我国《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。同时，利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的“利滚利”，超出部分的利息和复利不受法律保护。因此，借款双方协商的利率应在合法范围之内。
６。注意还款期限。我国《民法通则》规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为2年。”也就是说，借出的款项到了约定还款期后，两年内受法律保护，超过两年则不再受法律保护。根据这一规定，债权人可以采取催收或更新借据的方式，维护合法债权。
７。运用法律追讨欠款。如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债券人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。依照法律规定，对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务，必要时，法院可以施行强制执行措施。
８。谨防“非法集资”式的民间借贷。一些个体企业或业户利用人们贪图高利的心理，抛出高利诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这种集资经营者不是挥霍过度，无力偿还，就是金蝉脱壳，卷款而逃，使债权人血本无归，这种变质的民间借贷风险最大，应引起大家的高度重视。
1．关注“私人”服务带来的新商机
有人说如今有三种钱最好赚：女人的钱，孩子的钱，有钱人的钱。实际上，最好赚的还是有钱人的钱，因为无论男女老幼，只有花钱消费你才能从他（她）身上赚钱，如果他（她）连吃饭都成问题，那赚钱也就难了。而这几年，给人的感觉是有钱人越来越多，你认为“天价”的服装，有人连眼都不眨一买就好几件；马路上跑的私家车很快就要超过公家的车；上百万的郊区别墅和市内豪宅居然被抢购一空……所以现在找准角度，赚有钱人的钱正是时候。在一些大城市，已经有人捷足先登，推出了专门针对有钱人的私人服务，这种算是职业也算创业的工作，不用看老板的脸色行事，不用开店办厂，也不用特意投资，赚的完全是无本万利的“手艺钱”和“智慧钱”。
私人医生
一项有关医疗模式的抽样调查显示，有15。7％的中国城市居民有对私人医生或家庭医生的需求，需求者每人每年所能承受的最大费用平均为933元人民币。有关专家分析，按全国2。5亿城市居民中有8％的人有此需求，每人每年花费900元计算，中国将出现一个180亿元的新兴供需市场，私人医生这一职业可以说商机无限。
南京的吴先生是某大医院的全科大夫，“非典”流行期间，许多人不敢去医院，有的老客户便请他上门看病，由于吴先生医术高超，服务态度好，逐渐有了一批固定上门服务的客户群体。虽然现在他依然在单位上班，并且能尽职尽责干好工作，可业余时间他便忙得不可开交，定期上门为客户查体、诊病以及与他们进行朋友式的交流。大家都知道如今去医院看一个小小的感冒，连检查、化验带拿药，没有一两个小时看不完不说，花费也下不来数百元；而吴先生由于对客户的健康状况了如指掌，更加能够对症下药，在医院几百元治不好的病，他给你调整饮食并适当用药，几十元就可能把病治好了，让病人感到自己请私人医生的钱花得一点也不冤枉。
能让病人这么痛快地交钱，不用说，一名好私人医生的收入也是非常可观的，如果有60个固定客户，每年每人收费1200元，私人医生的年收入就会达到7万多元。
私人律师
在国外和港台电视剧中，大家经常会听到“请和我的私人律师联系”的对白。有关资料显示，美国有80多万名律师，平均每300人拥有一位律师；而我国只有十几万名律师，平均每12000人才有一个律师。当前，随着人们法律意识的增强和经济活动的增多，在房屋买卖、婚姻家庭、名誉侵权、财产继承、劳动工伤、医疗交通事故、出国留学以及个人创业等方面都需要律师的帮助，所以，在我国私人律师必将会成为越来越热门的职业。
北京的钱先生原本是学计算机出身，大学毕业后一直四处打工，后来他通过自学，考取了律师资格证书。但是和其他律师不一样的是，他没有专盯企业经济官司和当单位法律顾问，而是专门为个人提供法律服务。他利用网站、报刊等媒体宣传自己做私人律师的优势和服务特色，并根据客户的要求提供周到细致的法律服务，吸引了越来越多的客户。对于借贷等经济往来频繁的客户，他根据法律的条款，协助客户完善协议和合同，保障客户的利益；对于客户交办的房产确认、过户以及婚姻关系等令人头疼的法律问题，钱先生凭职业优势走解决问题的捷径，客户完全可以撒手不管；客户如果因误会被公安机关传唤，这时钱先生便会按照法律程序立即与公安机关交涉，及时维护客户的合法人身权益。
目前私人律师的收费一般是每个客户每年1000～5000元，遇到金额较大的经济官司时还会另外收取律师费。
私人理财师
过去我们常说开门七件事：柴米油盐酱醋茶。如今精明的广东人又有了一种新说法：开门八件事，柴米油盐酱醋茶另外加理财。由此也看出人们对理财的重视程度越来越高———有钱只能证明你有理财资源，并不一定代表你会进行理财规划，没有保险规划，一场大病就有可能让人倾家荡产；盲目炒股，一不留神遇上世纪中天这样的“地雷股”，十多个跌停板下来，你的理财资源也就所剩无几了。然而，这些防范风险、增加收益的规划并不是任何人都能做的，所以，私人理财师便在这种情况下应运而生。在私人理财师那里，理财已经不是简单的攒钱，而是延伸到了投资收益、税务安排、退休保障、子女教育、贷款设计等范畴的综合财务规划。
赵先生原来在银行从事个人理财工作，后来他见人们对理财的需求日趋旺盛，便辞职专门当起了指导有钱人理财的私人理财师。赵先生因人而异，有针对性地为客户提供差别服务，对于在网站任总监的客户刘先生，他根据其年轻、接受新鲜事物快的特点，建议他开立了炒汇账户，并依靠自己的专业知识，及时指导刘先生调整手中的外汇结构，使得年收益达到了10％；对于某国企的李总，赵先生则指导其购买沿街商业房，并帮助其打理招租、收租金、纳税等日常工作，使李总的租房和房产增值收益超过了15％……
至于收费，赵先生一般是和客户协商，有的是按年薪制，有的按他对客户理财的贡献度或理财总收益收取一定比率的酬金。一年下来，他给别人带来的理财收益高达100多万，他个人也有10万元报酬装进了腰包。
私人理发师
私人理发师在国外一般叫做私人发型师，许多有钱人都有自己的发型设计师，是一个很流行的职业。近年来这种职业在上海等地也崭露头角，受到了高级白领和老板们的欢迎。扬州的张先生2000年年初来到上海浦东开了一家理发店，因为他的手艺好，服务优，渐渐有了一些固定的老顾客，生意很红火。但后来，由于房东要对店铺进行整体扩建，只好让张先生暂时另择开店之地。但是他找了半个多月也没有寻到合适的店铺，加之上海繁华地段商业房的租金一涨再涨，最后张先生决定还是等房东扩建后再租赁原来的店铺。
为了不失去固定的老顾客，张先生便和一些顾客商量想在店铺重新开张之前，上门为其进行发型设计、理发、修发、护发等服务。由于常客中许多人是白领和老板，收入高，观念新，虽然花费高一点，但他们还是对这
