经济危机下怎样过"紧"日子-第9章
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从银行的角度来说，如果一名持卡人在多家银行办理信用卡并同时透支，超过其偿还能力的话，银行可能将该持卡人列入风险名单，保持关注，甚至强行停止其透支行为。
随着我国个人信用体系的不断完善，信用不好的人很有可能在社会中寸步难行，因此，持卡人在大额透支前，要充分考虑个人财务状况和偿还能力。同时银行业也应该加强对持卡人身份和持卡消费行为的监控，最大限度地避免风险发生。
供职于某翻译公司的曾炜最近刚刚做了新娘，亲戚们参观完曾炜的新家后，无不竖起大拇指齐声夸奖曾炜的家具采办的够档次。曾炜脸显得意之色，却有些心有余悸地说：你们不知道吧，这3万多元的家具都是我透支出来的，虽然没有交银行一分钱的利息，但我借助同学朋友走钢丝的半年多日子，现在想起来还是有些后怕……
去年6月，曾炜与丈夫出资装修完房子后，却遇到一个意想不到的麻烦。曾炜发现手头购买家具的钱不够了，怎么算都有3万元的缺口。眼看婚礼就要在年底举行了，曾炜觉得贷款不划算，但是月薪5000的曾炜又不可能向老板提前支付半年的薪水，而丈夫7000元的薪水还要还住房月供和应付日常的生活开销，经过一番精打细算后，聪明的曾炜把目光投向了信用卡。
曾炜注意到银行的信用卡都有一个记帐日和还款日，比如曾炜持有的牡丹金盛卡，其记帐日为每月的1日，实际免息期为25天，到期日为每月的25日，如果1月31日刷的卡，那么到2月25日为止，享有25天的免息期，但是如果1月1日刷卡的话，那么同样到2月25日，就享有55天的免息期。但是曾炜爱人的建行贷记卡的记帐日却每月有3次：7日、17日和27日。操作得当的话，同样可以获得55天的免息期。这样如果两张卡错开时间使用的话，曾炜将获得2倍的透支额度的资金，只要有一笔资金能够周转的话，再加上曾炜不断的工资补充，计划四个月才能完成的家具采购，只要2个月就能解决问题了。到年底结婚前，曾炜第4个月的工资正好可以补足所有的欠款。
曾炜为自己的伟大发现而###不已。她详细地做好还款计划后开始实行她的透支妙计。
2004年6月26日，曾炜先用丈夫建行的信用卡在宜家家私刷回了3000多元的席梦思床，随后曾炜又在6月31日在天河城用自己牡丹金盛卡刷回了2000元的窗帘，新家初具规模，曾炜在床上喜滋滋地蹦来蹦去……
7月20日，曾炜发薪后赶快把3000元现金还入建设银行，等到7月30日的时候曾炜又存入2000给工商银行。按时还清银行的贷款后，曾炜又开始了自己的刷卡游戏。
但是，很快曾炜就发现，用自己的工资去支付刷卡消费费时费事还是有些笨。如果可以用自己的信用卡给朋友刷卡，然后从朋友那里套现的话，那么长达55天的免息期内可以办更多的事情。于是曾炜的走钢丝开始升级了。
曾炜首先找到自己的闺中好友红黎，红黎正在装修，也需要大宗购物。于是曾炜拉着红黎在建材超市用自己的牡丹金盛卡为红黎一下子就刷了9000多元的货物，然后从红黎手中取得现金去购买自己心仪已久的进口真皮沙发。等到牡丹金盛卡还款日临近的时候，曾炜又找到了正要购买平面彩电的同学林燕，好说歹说地为林燕在广百用丈夫的建行卡刷回了8000元的彩电，曾炜赶忙用套取的现金再加上自己的存款1000元补足了银行的欠款。紧接着曾炜又接着用自己的信用卡透支，又获得了长达55天的免息还款期。
如此循环往复，曾炜又找了多位同学朋友替他们刷卡套现，终于在10月份完成了自己的家具采购，顺利地搬进新房正式入住了。而此时曾炜手中的资金又凭借两张信用卡的反复使用而回笼了，到12月的时候，曾炜终于用自己半年的薪水一笔还清了两家银行的透支款项。
由于曾炜计算精准，她没有一张卡逾期还款，也不必支付任何利息。更重要的是曾炜用银行的钱，借助朋友的帮助度过了自己经济最为紧张的时期，提前入住了新房。曾炜甚至还因为自己按时还款还得到了银行给予的信用加分。
然而，曾炜仍然心有余悸：我遇到的最大的麻烦是突然之间找不到需要大金额购物的下家，幸好我在广州读书，同学朋友一大把，而且他们都和我差不多都处在结婚前夕的疯狂购物时期，否则我肯定上了银行信用黑名单……
曾炜的理财精神和理财创意让人佩服。但是曾炜这种看似合理合规的透支妙计蕴涵着极大的风险，很容易给银行带来坏帐风险，也严重威胁着个人的信用记录。因而曾炜的这种走钢丝的危险行为不值得推广提倡。
第七节 工薪族玩转“储蓄魔方”
对于平民百姓来说，挣的钱本来就不多，又面临医疗、教育、住房三重重压，如果冒险投资股票或基金，很可能得不偿失。为此，多数人都选择了最稳妥的方式——储蓄。
虽然各金融机构的人民币储蓄种类和利率都是统一的，有心的储户灵活运用储种和银行推出的特色附加功能，还是可以使存款利息最大化的。
利滚利储蓄法
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息了。
之前，虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滚利储蓄法，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
红黎跟丈夫结婚3年了，打算明年要个小孩，决定储蓄一笔孩子的养育资金。家庭月收入15000元左右，每个月4000元的开支，剩余11000元。红黎考虑把它存成存本取息储蓄（假设为A折），在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（假设为B折）。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。可谓是“驴打滚”的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越###。
不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越###。
总之，对于储蓄而言，利息最大化的窍门说来也简单，即存期越长，利率越高。所以在其他方面不受影响的前提下，尽可能地将存期延长，收益自然也就越大了。不过在目前加息预期不断强烈的背景下，市民可根据自身的需要调整，假如可以实现的总存期恰好是1年、2年、3年和5年的话，那就可分别存这4个档次的定期，在同样期限内，利率均最高。
如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期将本息再接着存3年定期。这里的目的只有一个：争取利息最大化。
阶梯储蓄法
每次加息都会引起银行储户转存的浪潮，但是这种临时转存不一定划算，那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。
阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。
蒋倩的储蓄法宝就是阶梯储蓄，40多岁的她将重心都放在读初中的儿子的教育资金筹集的问题上。她打算在近几年内为儿子读大学准备一笔学费。目前蒋倩夫妇都已经是公司的中层骨干，每年都会有较大一笔的年终奖收入，为此，她选择了阶梯储蓄。
蒋倩有8万元的现金打算储蓄，于是用其中的2万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开设一个一年期存单，用2万元开设一个二年期存单，用2万元开设一个三年期存单。一年后，将到期的2万元再存三年期，二年的到期也转存三年，这样致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。
阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。利用这种存储方法蒋倩就能为儿子积累一笔教育基金。万一家庭急需用钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。
不同储户的储蓄小窍门
1。职场新人：每月发工资后，除留足计划内开支费用外，其余部分存成定期储蓄，一年也是一笔可观的“家底儿”。由于年轻人不愿频繁去银行存款，因此可借助电话银行或网上银行随时随地将活期存款划转为定期存款。
2。工薪家庭：攒钱买房、供孩子上学的费用基本上都靠一点一滴的储蓄得来。因此，最好别把钱攒到一起才做定期储蓄，按月或季度进行分批存款，合理规划存款期限和存款金额，以便在提前支取时选择距离存期最近的存单依次支取，减少利息的损失。
3。小康家庭：储蓄虽说只是小康家庭资产配置的一部分，有时，在看好的投资品种尚未发售时，会有大笔“闲置”资金暂时存放在活期账户中。此时，如果将这笔钱存成通知存款，既不影响资金的流动###，又增加了利息收入。
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第八节 存多少钱才够养老（1）
在考虑养老问题时，通常可以选择储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险（也叫企业年金）、商业养老保险等若干方式。
人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。
需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1＋每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄…现在年龄。举例说，如果您现在的年龄是25岁，估计退休年龄55岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×＝4322元，退休后再生活25年所需养老金总额为：4322×12×25＝1296600元。（备注：是根据30年来累计物价上涨率计算得出，的25 次方就是。）
您可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出您可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。由于医疗费用的不可预知，上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用匡算，如果要考虑重疾风险，再增加一些高消费支出（如旅游、出国、社交费用等），所需养老金会再增加不少才行。
社会保险给我们提供了最基本的养老金，但中国实行的是“保而不包”的政策。要想退休后能尽享天年，年轻时就必须重点规划好未来的养老金并存妥养老费用。这样等你到年老时不会让你的生活过得没有意义和色彩。
在养老压力中，通货膨胀对养老金的侵蚀作用也是不可不考虑的。有关发展报告预测，2006～2015年中国每年将至少保持3％至4％的通胀率。因此，中青年人的养老理财，应注重通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值，以便抵抗通货膨胀带来的危害。
中青年人在准备养老金方面，有两件工作要做：一是手头的资金如何投资，二是每月的结余如何利用。如果能将这�
