经济危机下怎样过"紧"日子-第8章

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　　十、到知名站点去进行在线交易比如阿里巴巴网、淘宝网
　　在网上有许多不知名的在线站点往往打出大幅优惠的广告来吸引您。不过从安全角度考虑，还是到知名品牌的网站购物安全一些。
　　十一、时刻警惕病毒的袭击
　　如今病毒在因特网上传播的速度越来越快，为防止主动感染病毒，我们最好不要访问非法网站，不要贸然下载和运行不明真相的程序。例如如果您收到一封带有附件的电子邮件，且附件的扩展名为。exe，千万不能随意运行它，因为它可能是一个系统破坏程序。
　　十二、交易过程中发现计算机异常时应及时中断交易
　　如果您在网上交易时，发现计算机的运行速度变慢时，就应该注意了。这有可能是攻击者正在入侵您的电脑，监视您的操作。遇到这些莫名其妙的现象后，应该及时中断交易，重新启动计算机，然后对这种可疑的现象进行排查。
　　十三、删除交易后的记录
　　当我们在因特网上完成在线交易后，浏览器可能会把我们在交易过程中输入的信息保存在浏览器的相关设置中，这样下次再访问同样信息时可以很快地达到目的地，从而提高了我们的浏览效率。但是浏览器的缓存、历史记录以及临时文件夹中的内容保留了太多的交易记录，这些记录一旦被那些别有用心的人得到，就有可能寻找到有关交易信息的蛛丝马迹。为此，我们应该定期清理缓存、历史记录以及临时文件夹中的内容。清理浏览器缓存并不麻烦，具体的操作方法如下：首先用鼠标单击菜单栏中的“工具”菜单项，并从下拉菜单中选择“Internet选项”；接着在选项设置框中选中“常规”标签，并单击标签中“删除文件”按钮来删除浏览器中的临时文件夹中的内容；然后在同样的对话框中单击“清除历史记录”按钮来删除浏览器中的历史记录和缓存中的内容。
　　十四、当输入需要输入交易密码的时候尽量使用网站提供的软键盘
　　不要怕麻烦，因为软键盘是有效防止木马程序的一个措施，键盘上的数字是随机产生的，不是固定的，而我们使用的电脑键盘完全是固定的而且基本是一样，所以很容易被黑客控制监视，所以一定要使用软键盘来输入交易密码。
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第四节　　存单理财更要关注细节
丁先生在整理自己在银行所存的定期存单时，发现多数存单早已过期，甚至最长的已经超期达2年之久。而这些超期的存单中，张先生多数都没有与银行约定“自动转存”。由于这一疏忽，张先生算了一笔账，按定期存款利率和活期存款利率的差数计算，自己白白损失掉了5000元，让他痛心不已。
　　其实生活里像丁先生一样粗心的人并不在少数。因是自己辛苦赚来的钱，觉得存在银行里最保险，而在存了定期存款回家后，便把存单放在“安全”地方，便不再过问，让存单“呼呼地睡了大觉”。殊不知，这一做法在不知不觉中，已经给自己造成了利息“损失”。
　　在银行存定期储蓄存单时，也需要用心“打理”，否则忽视了细节，就会让自己得不偿失。那么，究竟如何打理定期存单？又需注意哪些细节呢？
　　细节之一：约定“自动转存”很重要
　　当人们到银行存款时，如果要存定期，一定要找有定期存款能够自动转存的银行。当然，在这些银行进行定期存款后，也应看清存单上有关的内容。比如，存单上是否注明有与存款人金额、存期、利率等同时打印的“自动转存”的字样，如果有说明银行已经为你办理了定期存款自动转存业务，这样，你如果原存期为2年，即使定期存款已经到期，也不用再担心定期存款因超期而按“低息”活期利率去计算了。定期存单一旦到期，仍将会按2年定期存款给你“自动转期”，按定期存款计算利息。
　　当然，如果银行有“自动转存”的业务，但在存单上没有注明“自动转存”的字样，这就不属于“自动转存”。如果人们在存定期存款时忽视了这一“细节”，就会导致存单上“约转存期”的空白，假如存款人定期存单到期后不能及时去银行进行转存，就要白白损失掉不应该损失的利息。
　　细节之二：把相关内容记录在案
　　当人们办了定期存款后，应该把定期存单的相关内容记录在案。需要记录的内容有：存单账号、存入日、到期日、存期、存款利率、金额、是否约转存期、存入银行等。这样一来，就可以防止自己的定期存单一旦丢失，也能够根据记录在案的内容，及时到银行进行定期存单的挂失，避免自己的存款被他人冒领。另外，也便于自己通过自己记录在案的定期存款相关内容，一目了然地看到是否已经有存单到期。
　　如果说看到有的存单既没有“约转存期”的约定，也没有“自动转存”的内容，那么，一旦这些定期存款到期，自己就应及时去银行进行转存。这样，无形中也避免了自己不必要的利息损失，更有利于自己理财。
　　细节之三：提前支取算好经济账
　　当人们存了定期存款后，如果有急事需要用钱，一定要算好经济账。根据规定，定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息，损失是不可避免的。但是，我们可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。下面几种方法可以考虑采用。
　　1。办理部分提前支取。银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。比如，某储户手头有1张金额为2万元的1年期定期存单，在其已存人半年时，该储户急需用钱l万元，如采取部分提前支取l万元方法就比全额提前支取减少利息元。设1年期定期存款年利率％，活期储蓄年利率％。
　　2。办理存单抵押贷款。因急用您需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半或较短，此种情况下，可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，这样也可减少利息损失。比如，您有定期2年存款1万元，现已存了1年，这时急需用款1万元，如您申请抵押贷款用期1年（因离存单到期日还有一年），就比提前支取多收益元。设2年期定期储蓄年利率％；1年期流动资金贷款年利率％。
　　3。提前支取定期储蓄款去转投利息更高的投资方式时，应先核算一下利息的得失而后行。如果您拿着1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存单1万元到银行要求提前支取购买国库券，就应该算一笔帐：如不考虑保值因素，按％的年利率计算，到期时应得利息3240元；购买国库券，到期应得利息4200元。您如提前支取，只能按活期储蓄利率和1年零10个月的存期来计算利息，实得396元。把几个数字比较一下，买国库券可比存满3年多得利息960元，可是提前支取却要少得利息2844元。
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第五节　　做个精明的“信用卡狂人”
公司职员西西有3张信用卡，信用额度都不高，5000＋5000＋10000＝20000元。自2004年用上第一张信用卡，她已经越来越离不开这些卡。但西西的体会是，想要尽情享受刷卡消费的乐趣与实惠，首先要懂得避开各种信用卡“陷阱”。
　　首先要看得懂对账单：
　　一、记账日和账单日：信用卡的记账日，就是银行在系统中记录你消费情况的日期；账单日，就是生成你账单的日期。
　　二、最后还款期：免息还款期内必须还款的最后日期，过期未还则要支付前期＋后期利息。
　　三、最低还款限额：到最后还款期时必须偿还的金额，一般为总透支金额的10％左右。
　　避开了陷阱只是第一步，刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠。所以，还需要掌握用卡窍门，让信用卡不再仅仅是一个消费工具，而能成为个人的理财工具。
　　从来都不喜欢透支负债的生活，加上信用卡的各种负面消息，所以大江有很长一段时间对信用卡很抵触，不愿意办卡。
　　后来，一个同事为了帮亲戚完成任务，软磨硬泡地“逼”着他办张信用卡，并且说办完三个月就可以退，只要帮她完成任务就行。架不住同事的折磨，只好办了一张。办完以后要消费若干笔才可以免年费的，不然退卡的时候就要跟他算帐。大江一想，既然这样，那就先用吧。
　　还好，这个是可以设成凭密码消费的，这样安全系数高一点。要凑足够免年费的刷卡次数对我来说并不容易，因为我很少买东西，而头两个月要刷不少笔才能免年费。我不好意思象有人支的招那样，一次买N样东西，一样样分开付帐，只好时不时跑到超市去买点早晚要用的东西。
　　信用卡透支，有时会产生利息的。充分利用免息期，尽量在帐单日后早点消费，多享受几天免息期。还款的时候，选择全额还款，一分钱利息都不用付！
　　大江用信用卡消费，绝对不象很多同事那样超前消费。刷卡的时候，都是保证手头已经有足够付帐的钱，只是暂时先让信用卡付了，最起码，保证下月还款之前有足够的钱全额还款。自己的钱么，就让它在自己的户头上生点利息吧，哪怕只是活期的，哪怕只有几分钱，反正只要是额外得来的钱，我不嫌少。大江得意地想。
　　找银行借钱不用还利息，这是信用卡消费的一大卖点。其实，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，这是理财的最基本最重要的功课。
　　月节余仅1万元的秋妹，就是这方面的天才。她居然在11天内透支3万元，还都在免息期给还上了。去年秋妹新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时她手上只有存款7万元。而工资是每个月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。秋妹想到了自己的两张信用卡。
　　“这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。”
　　秋妹第一张卡（1号卡）的账单日为每月20号，最后还款日为下一个月8号——如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48天。
　　秋妹发现，能有多少天的免息，其实关键在于你是哪天消费的——在记账日后消费，免息期比较长。
　　秋妹第二张卡（2号卡）的账单日是每个月的5号，最后还款期是每个月25号。去年6月10日，除了提出7万的存款外，当天秋妹用2号卡买了2万元的建材；21日，她又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。7月25日，她要还2万元的信用卡账，这个时候她已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元，正好用来还款。8月8日，1号信用卡的1万元账到期，这个时候，秋妹8月份的工资已经到账，节余的一万正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。
　　除了合理调配，我们消费的时候，还可以通过贷记卡，利用银行的免息期，把自己的钱存在银行拿利息。当然，使用贷记卡，用足免息期，也是有一定限制的，因为各人刷卡消费的时间有先后，其享有的免息期长短也会不同。例如，假设某银行推出的贷记卡，其银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。也就是说，如果4月20日刷的卡，那么到5月15日为止，就只能享有25天免息期。但如果是4月21日刷的卡，那就可以享有最长55天的免息期。对于出门在外购物或旅游的市民来说，如果遇到小额资金的短缺，完全可以利用透支功能来解决，而不必申请需要计息的个人消费贷款和个人旅游贷款。
　　还有就是，注意银行推出的客户优惠活动，尤其是关注刷卡优惠信息，还真能从中获利。各家银行为了鼓励持卡者消费，往往在节假日的黄金消费期推出一些诸如双倍积分、刷卡换礼、品牌折扣优惠礼遇等项目在内的大礼包，为持卡人营造一个更加精彩纷呈的节假日。因此，假日购买商品时，用借记卡不仅可以省钱，甚至还有获得奖品的机会呢。
　　

第六节　　巧用信用卡来透支
信用卡的一个重要功能就是解持卡人的燃眉之急，银行一般不会对持卡人的消费做限制的。但是持卡人以银行的这种方便之举来达到自己的省钱省事的目的是不可取的。多张信用卡同时透