一生的理财功课-第7章
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天下没有免费的午餐。从银行贷款，自然就得支付利息。因此，贷款需要量力而行，如果盲目求多，后果可就严重了，因为盲目借债就意味着被套牢。
以房贷为例，如果每月房贷占自己月收入（大部分人是工资收入）的30％以上，就很危险。目前，银行发放的中长期贷款，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，万一贷款利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。近年来，一般每次基准利率多采取的是上调27个基点，尽管只是一次次小幅调整，但积少成多，总体利息涨了不少。
还有一种是固定利率的房贷。固定利率一般情况下都会高于现行利率，这其中高出来的部分就作为贷款者规避利率风险（未来利率上调）的代价。对于借款人来说，当市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人有利；如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。借款人要综合分析各种情况，得出自己对利率走势的分析和判断，因为一旦签署固定利率住房贷款合同，想修改合同或者提前还贷，就要向银行付出一定数量的违约金。
除住房贷款外，还有汽车贷款、个人消费品贷款、国家助学贷款等。其思路和房贷大体相当，要量入而出，不可盲目求多，图一时痛快。
第四节：理财产品乱花渐欲迷人眼
为了满足客户的需要，同时发展自己的中间业务，商业银行也开始发挥自己作为理财专家的作用，对外出售银行理财产品或理财计划。具体的银行理财产品可以分为四种：固定收益理财产品、最低收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。不同的产品适合于不同类型的投资者。
银行理财产品按币种大体可以分为人民币理财产品和外币理财产品两种，另外还有一些混合型的理财产品。人民币理财产品将汇集的资金投资于国债、市政债、金融债、某类型股票等。一般投资于国内市场，以人民币为结算单位，大体上可以将其等同于基金对待。
而外汇理财产品较为复杂。外汇理财一般有三种主要方式：一是存款，二是自己炒卖外汇，三是购买外汇理财产品。具体如表2…3所示。
表2…3外汇理财
特点或运作机理 方法或例子 针对人群
一、外汇存款 收益稳定但收益低，面临汇率风险 存期不宜太长，否则会面临转存的麻烦和造成汇兑损失。特别是在人民币升值的大背景下，更不宜存期过长分散化存款。原则是选择“汇率稳定、存款利率较高的货币” 图省事的投资者
二、个人双货币存款业务 即把外汇定期储蓄存款与存款货币看涨期权结合在一起的组合存款业务。银行作为买方，向客户支付期权费，同时获得相应的权利，可以在到期日按双方事先约定的价格把客户原来存入的货币转换成另一币种。在该项业务中，客户的收益一方面来自于银行支付的期权费，另一方面是定期存款的利率，总收益往往比普通存款高不少，但也需要承担相应的风险 比如，客户有10万美元的存款，选择了日元为挂钩货币，最初与银行的协定汇率为1∶100，期权费为0。7％，银行就将700美元的期权费付给客户，也就是说客户已经得了700美元的期权费了。假设一个月后，如果市场汇率为1∶100或100之下，银行放弃期权，此时银行归还客户10万美元和一个月的利息33。33美元；如果市场汇率为1∶100以上，银行则行使期权，银行归还给客户的本金就不再是美元，而是1000万日元加上33。33美元的税后利息 图省事的投资者
三、个人外汇期权业务 客户作为期权的买方，在向银行缴纳一定期权费后，按照与银行事先约定的日期、币种、金额和价格进行外汇买卖交易。这种业务操作灵活方便，可买涨也可买跌，获利空间更大；同时，如果事先判断错误，期权到期日的市场价格低于约定价格，客户还可以选择不进行交易从而避免损失 假设美元兑日元在1∶122附近，你如果预期1个月后这一比价将升至1∶125左右，那么你就可以买入一份看涨美元看跌日元的1个月期权。1个月后，如果美元兑日元确实升到了125左右，你就可以仍按照122的价格买入美元卖出日元，从而赢利。反之，你可买入一份看跌美元看涨日元的期权，1个月后如美元兑日元比价下跌了，你仍可按现在的价格卖出日元买入美元，以避免损失。当然，如果汇率和预想不一致，客户可以放弃期权，这时只会损失很少的期权费 有专业能力者
四、直接买卖外汇 利用外币币种间汇率的差价，买卖不同外币的业务。收益相对较高，但风险也大。可24小时操作，及时知道盈亏 需判断各外币币种间汇率的差价走势，在个人投资组合中加入“外汇”，也有助降低风险 有专业知识并且时间、精力充沛者
五、投资B股市场 用美元买卖国内B股市场上交易的股票 用美元买卖国内B股市场上交易的股票
六、银行外汇委托理财 银行拿这些外币分散投资于国际资本市场、外汇结构存款、汇率和利率期权交易等
七、基金外汇理财 基金公司拿这些外币分散投资于国际资本市场等，即QDII
因商业银行自身的资本、实力更强大，信誉更好，所以容易取得投资者的信赖。但是整体上来看，理财业务在我国仍属于新生事物，投资者在投资银行理财产品时仍需谨慎。
要合理安排资金，不能过多地投资于理财产品。一是因为理财产品的收益仍较低，财富较多的个人或家庭要合理分配资金的投向；二是理财产品往往封闭运行，不能够提前赎回。此外，理财产品的二级市场不发达或根本没有，如果需要用钱时，不便及时退出，投资者对此要有充分认识。
投资者应有自己的独立判断，不能盲目相信产品（尤其是收益率）的介绍。当前我国的理财产品销售人员和理财顾问经理中真正合格的不多，在推荐产品时夸大其词的事常有发生，一旦投资失败，投资者只有忍受而无良策。
第五节：银行卡小心卡住自己
1、银行卡之四种
目前，银行发行的各种卡林林总总，让人眼花缭乱，但归结起来，主要有以下四种卡：
借记卡：是指先存款（计利息），再消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。
准贷记卡：是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
信用卡：是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
以上四种卡中，借记卡和存折类似，需先存钱后消费，且利息一般按活期利率计算；信用卡和贷记卡大体类似，都可以透支，但需及时还款，否则罚的利息很重；至于准贷记卡，则介于借记卡和信用卡之间。
2、信用卡：昂贵的“便利”
储蓄是今天存钱明天花，而信用卡则是“今天花明天的钱”，它可以透支，大大方便了人们的生活。对于银行而言，信用卡也很有利可图。如图2…6所示。
图2…6信用卡各种费用
作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具，信用卡有其好处。但是，如果你认为它是完全免费的那就大错特错了。它其实是一种昂贵的透支工具，它给我们的便利其实也是一种昂贵的“便利”。
根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，且自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现金手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。
很多人以为如果刷卡消费后就可以免费享受随后50天的免息还款期，以为这50天是免息的，这其实是错的。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是只按超过免息还款期外的日期计息，而是从刷卡消费记账日当天开始计息。
因此，消费者每次都应计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。举例来说，银行的对账单日为每月5日，指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日透支消费了2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止），则免息还款期就是当月5日到下月23日，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点：一是持卡人的消费日期，另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
此外，信用卡还得交年费。因为一般信用卡为促销，第一年多半会免掉年费，而第二年如果用户没有及时缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款。银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，要计算贷款利息，而且还会计算复利，因此需要及时缴纳，否则可就麻烦了。
信用卡如正常使用，是很划算的，毕竟可以透支。但一旦有非常规情况出现，则费用多多。
此外，还需要注意的有：
不要将信用卡和身份证放在一起，这其实和不要与存折等放在一起的道理是一样的。
不要超额透支。因为持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息。
透支款要及时还清。
这点还需要着重说明一下。持卡人在免息还款期内，全额偿还不需支付利息；若是部分偿还透支款项，符合银行规定的最低还款额的，目前有两种截然不同的计息方式。第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还，所有的钱都不能享有免息待遇，这是大多数银行的做法。如果您透支了10001元，由于没太在意，只在免息期内还了10000元，欠1元没有还。这种情况下，银行多半不会按照1元计息，而是按照10001元计息。第一种是只需支付欠款部分的利息，采取这种方式的银行很少。
3、银行卡：打理学问大
理财不仅要管好手头的钱，更要打理好各种银行卡。需要注意以下几点。
（1）2～3张为宜
手中持有的银行卡并不是越多越好，从管理难度和便利性权衡，以2…3张卡为宜。一般在信用卡外，还可办一张另一家大银行发行的借记卡，可以存钱进去，日常消费什么的都很方便，而且风险比信用卡要小。另外，因为卡是不同银行发行的，组合使用，划卡消费的范围大大扩大，能够给消费带来更多方便。
（2）透支消费，用足免息还款期
许多银行规定在刷卡消费后，客户最长可以拥有50多天的免息期。也就是说，只要你在免息期内把透支消费的钱补上，银行不会收取你一分钱的费用，相当于无息贷款。在免息期内，你完全可以将原本准备用于消费的这笔钱做一些短线投资，比如买点基金或股票，但一定要注意风险。
（3）巧避银行收费
如果你月平均存款不超过500元，首先要考虑整合过去的一些活期存款账户，把多余的和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该合并的合并，保留一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款，这样就会避免银行收费带来的损失。定期存款的大小额度并没有收费规定，如果把同样的小额资金存入定期三个月或六个月，就不仅可以避免收费和减少利息支出，还能大大增加储蓄的收益率。
（4）充分利用信用卡的分期付款功能
持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。采用分期付款功能可以解决装修、买电器等大额资金问题。
（5）出国办卡免去汇兑差
在不少国家和地区都可以直接刷卡消费，而无须支付现金。有了这种卡，就免去了不必要的兑换之苦。有子女在国外念书的，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样一来，主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国
