实话实说谈保险-第32章
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一个平时看起来很健康的人，突然心脏病发作而去世。这是一件意外的事情（INCIDENT或EVENT），但不是一件意外事故（ACCIDENT）。某人在车祸中受伤死亡，这不单是意外事情（INCIDENT），而且是一件意外事故（ACCIDENT）。但是，假如某人驾车途中心脏病发作，汽车失去控制，撞到大树，驾车人死亡。调查报告指出，司机是死于心脏病发作，而不是车的碰撞。那么他的死亡在保险的意义上不属于意外事故死亡（ACCIDENT），也不属于意外受伤死亡（ACCIDENTALDEATH），而是属于病死（DI：EA：E或ILLNE：：）。假如调查报告指出，他虽然因心脏病突发而造成汽车失事，但是死于碰撞而引起内伤死去，并不是死于心脏病发作，那么他的死亡属于意外事故（ACCIDENT）或意外受伤死亡（ACCIDENTALDEATH）。强盗抢钱开枪杀死人，对死者或其他人来说，都是很意外的事情，但在保险上，这不是意外事故死亡，或意外受伤死亡，这是谋杀。但如果贼人根本没有意向要杀人，只是用枪来恐吓事主。事主与之纠缠，手枪走火，引起受伤死亡，那么这是属于意外受伤死亡。即使死亡者是贼人本人，有法庭的判例，保险公司要对贼人的家属赔意外保险的福利。有些情况很容易判断属于那一类性质，有些情况则可能要开庭争论才能判断，保险公司的赔偿，往往是根据法庭裁定而处理。
我们搞清楚了“意外”的含意之后，再来看看，有哪些与意外有关的保险。从投保人与被保人的关系来说，有投保人自己买的保险，也有为他人（第三者）买的保险。从赔偿的项目来说，有人寿（生命）、治疗费用、收入损失、精神痛苦赔偿，或简单的一笔数目的赔偿。
从事故的原因或发生的场所来分别，则有交通事故、工伤事故、产品事故（例如食物中毒、电视机爆炸、阳台倒塌）、工业事故（例如工厂爆炸、毒气蔓延）、职责事故（例如手术时用错血型、建筑设计不良）以及经营或进行某些活动，因疏忽而引起的事故（例如斟茶烫伤客人，游泳池缺乏救生员）、拥有产业未履行一些责任（例如商场地板不平引起顾客跌倒，太平门紧急出口指示灯不亮，在火警时造成混乱）等等天灾人祸，而引起受伤，甚至死亡。有些保险包括范围很广，几乎不管任何原因而引起的受伤（自己故意引起的和战乱造成的不算）都在保障的范围之内。但有些保险范围很窄，例如只限定于公共交通工具失事（公共汽车、火车、飞机等），不知道因私车或货车引起的事故是不保的，有些人买了这种便宜的意外保险，但他们不明白保单含意而有错误的安全感。
意外（伤亡）保险对当事人（投保人）的赔偿额和赔偿方式有几种：
一、根据所损失的项目逐件计算。例如一个眼睛五千元，一个手指一千元，人命五万元。等等。
二、以实际损失为基础，以已预定的方法来计算。例如医药费百分之一百，不能上班工资损失的百分之六十五。
三、以按时间来计算的赔偿。例如每个月赔偿二千元。
意外伤亡事故的责任保险的赔偿，则通常设有一上限，例如一百万元。事故发生后，受伤者或其家属向投保人（肇事者，或有责任者）提出控诉，告其失责或行为不当而引起事故，造成伤害和损失。保险公司将请律师替投保人处理和上庭辩护。如果法庭裁定投保人没有疏忽责任或不当行为，投诉人（伤者或其家属）败诉，那么，保险公司和投保人都不必付出任何赔偿，保险公司只需付出律师费用而已。如果法庭判决投保人有责任，就要赔偿一笔钱给投保人。如果赔偿额超过投保额，那么超出投保额部分责任由投保人自己负责，例如，法庭判要赔一百五十万元，但投保额只一百万元，那么投保人自己就要负责五十万元。所以大家不要贪便宜买保险额低的保险。
意外保险（2）
有些意外伤亡的事故，责任保险的保单包括有一定数额的（例如五千元）医药费用赔偿，这一条款主要是用来处理较轻微受伤的事故，不必上法庭争论谁之过失，迅速将医药费赔偿给受伤者，息事宁人，免得双方伤神费时。例如访客在停车场，自己不小心扭伤脚踝，用了数百元医药费，保险公司迅速赔给受伤者，大家免伤和气。如果伤势较严重，医疗费用超出限额，那么伤者就要向投保人提出控诉，大家在法庭上争个你死我活。
有些保单对意外受伤者，加上一些时间的限制，例如在受伤之后，九十天内，因受伤死亡，就被视为意外受伤死亡。但如果超出九十天后才死亡，就可能不被认为是意外受伤死亡。有些保单对发生事故后超过一段时间（例如七十二小时）之后才寻求检查和治疗者，则不当为与此次事故有关系。有些保单对受伤后超过一段时期（例如半年），受伤部分再发生问题和痛苦的话，则不算保障的范围之内。
有些保险规定，要在截肢之后才有赔偿。例如手断和脚跛了，但没有被截断去掉，可能得不到赔偿。因此贪买便宜保险的人要搞清楚保单内容，切勿自己欺骗自己。
在买人寿保险的时候，往往可能附加意外受伤死亡有额外赔偿的一条款，例如，买二十万元的基本人寿保险，不管病死，受伤死，被谋杀死，或老死，都有二十万元赔偿。在这基础上可以再加上意外受伤死亡，多赔偿十万元的条款。即病死赔二十万，受伤死亡赔三十万。这种额外赔偿的意外伤亡保险相对来说保险费比较低，因为病死或老死不赔。有时保险代理人对投保人说，若有意外的时候，可赔三十万元。投保人可能会理解为，即使因病而死也赔偿三十万。因为在他心目中，突然心脏病发作而去世也属于意外之事情。
从上面可以看出“意外保险”四个字就包括很复杂的内容。当我们买意外保险的时候，一定要搞清出这份保险的目的、用途和内容，清楚自己究竟买了什么保险，到理赔时才不会感到“意外”。
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是需要时买不到的东西
半夜电话声，小周来电，问我能否明天去见他办理人寿保险，刚好明天没事，我一口答应，他放下电话。唉！这么多年的心血总算没白费。每次见到小周，他总是说他还年轻，身体很好，况且祖父、祖母都活到八、九十岁，他根本没有需要买人寿保险。他老是说有需要的时候自然会找我。
第二天见到小周，闲谈一会儿，接着填表替他申请办理人寿保险。我循例问他一些有关健康医疗纪录的问题，顺手一个个地回答N，（无问题），差不多填完的时候小周告诉我他最近感到不舒服，最先以为是感冒或者工作疲劳，休息几天后症状一直没改善，最后平生第一次去看医生。昨天医生告诉他，他得了严重的肝炎。医生说我们华人的体质比较容易得肝炎，再加上华人的饮食卫生习惯容易传染肝炎，他不幸碰上了。
听了小周的话，我百感交集，一方面心中有点生气，小周呀小周，过去几年你不但自己不肯买人寿保险，还半认真半开玩笑地对你的同事和朋友说买人寿保险没有用，现在你的身体有了问题，却半夜三更来找我买保险，我可能帮不了你，太晚啦。再看看坐在小周旁边的太太和孩子，又感到他们很可怜，万一没有小周去赚钱，他们将怎样生活？我对他们说，我会尽力替他们办理申请手续，希望医生的报告能够符合保险公司批核的要求。不申请，绝对不会有保险，申请了还有一丝希望。
几个星期后，保险公司正式对小周的寿险申请作出拒保决定。我将这个消息告诉小周和他的太太。小周冲口说：“我不需要保险的时候你老是来缠着我，现在我需要的时候你又不肯帮我。”小周的太太连忙按住他，说：“哎呀你这个人！人家几次来找你，叫你买保险你却不正经跟人家谈谈，现在你有病保险公司不要你了，你倒怪人，又不是他作主不要你。”
过了一年，小周的肝炎已转化成肝癌。几个月后，小周走了，留下健康保险理赔后，仍欠的一大笔医疗费用和十多万欠银行的房屋贷款。周太太受到精神的打击和经济的压力，几个月内苍老了十多年。她匆匆将房子便宜卖掉，还了债务，带着小孩回台湾投靠娘家。
保单的有效性
问：我买了人寿保险，保险公司会不会取消我的保单呢？
答：在保单生效一段时期之内（例如两年），如果保险公司发觉你在申请时隐瞒了重要的、不利的事实，就有权取消你的保单。所谓重要事实，就是包括健康状况、工作性质、经济状况、生活习惯、行为纪录以及其它影响到保险公司的风险的因素。例如买保险之前，已知有心脏病都报从来没病，或隐瞒因为多次开快车而被取消驾驶执照。
若在期限内交足、交够保险费，一般的保险直至期满之前是不能取消的。投保期有一、两年的，也有保十年或二十年的，或到六十五岁、七十岁，或保险公司所规定的其它期限，最长的可保终生或一百岁。当该期限一到，保险公司就有权不再续保。有些人买的储蓄性或投资性的人寿保险，保险费付得太少，有可能在六、七十岁时就因付款太少保单内的储蓄金不足而被取消。天下没有不花钱的东西，便宜莫贪。
如果你买的是团体的人寿保险，例如，通过工作公司集体买的人寿保险，或参加某一种社团而买的团体人寿保险，或通过信用卡而参加的人寿保险，就有可能被保险公司中途取消保单。当保险公司取消这些保单时，是集体一齐取消，不能针对你个人。但与工作或职业有关的团体人寿保险，大多一离职或退休，人寿保险很快就被取消或自动失效。
猜猜谁打电话来？
据报导，南非最近流行一种风气，将手机放进棺材中与死人一起下葬。这是真的手机，充足电的，（大概也预交了月费吧，）不是华人习俗用纸糊的。为什么这样做呢？据说万一死人突然复活，可以立即打手机求救。
看到这段小新闻，我第一是大笑，第二是赞叹。
赞叹南非人（在这件事情上）在绝境中仍不失希望，保持乐观，有心愿就有行动，不惜代价，考虑周到，做事认真。人死了，还会复活吗？当然不可以。但有时我们会看到这类的新闻：某医院或殡仪馆停尸间的死人突然苏醒，将工作人员吓得魂飞魄散；某人路过荒野，听到微弱的婴儿哭声，发现有一婴儿，他本来已经死了而被遗弃荒野，但小生命奇迹地重回人间，被这过路人抱回家养大；某死人在灵堂复活，起身问子孙：你们哭什么？害我没得好睡！
南非死人的家属为什么希望他（或她）能复活回来呢？我相信有两个原因：死者与家人感情很好，和死者在家庭经济中作用很大，其中一个或两者兼备。
我相信，携着手机去的人不会是太老的人。年纪很大的人死了，大家都知道是他（或她）的时间到了，该走了，不会再回来的，即使感情上有点不舍得，也没必要浪费一个手机和折腾一番。只有突然提前走了的人才让家人想找办法将他叫回来。这些匆匆忙忙走了的人，大概可分为两类吧。一类事前什么都没有安排好，尤其是在财务方面，走后令家人遭受巨大的经济压力和财务困难；另一类，事前尽量将诸事安排好，尤其在财务方面，避免自己走后将家人推入经济困境。财务方面的安排包括多方面，其中最重要的一项是尽早办好适量和适当的人寿保险，万一自己因病痛或意外事故提前走了，保险公司赔一大笔钱给家人，减轻他们将遭到的经济压力，帮助他们度过财务难关。
其实，放进棺材的手机应该还有一个用途。如果死者事先没有安排好财务和办好人寿保险，家人在遭受经济财务困难时，可以打电话给死者：“你平时口口声声很爱护我们，但你不认真采取措施，真正保障我们。你现在一走了之，狠心地留下我们，叫我们今后怎样……”死者听到家人的抱怨，能不感到惭愧，真是无地自容，死而有憾，入土难安。家人遭受三重打击：第一重是失去亲人，一时在情感上很难接受这个事实；第二重是面临的财务困难和经济压力；第三是在财务困难中和经济压力下，不由地产生对死者的抱怨情绪，这个心结很长时间都难以解开。如果死者能通过手机向家人说一声“我错了，我对不起你们”，就可以早点舒解这个心结。
如果死者早办好人寿保险，保险公司赔了一笔钱给家人，减轻了家人的财务困难和经济压力，家人体验到死者的爱心，知道死者能替家人着想，有责任感，心想力行，做事周到，是生存者的做人做事的好榜样。家人在处理好诸事后；打电�
