做个会理财的好太太-第1章

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前言：做好家庭理财“主心骨”
俗话说：男主外，女主内。如果说丈夫是创造家庭财富的“顶梁柱”，那么妻子则是管理家庭财富的“主心骨”，打造一个完美的家庭需要夫妻共同的努力。
　　理财不仅仅是开源节流，增值保值，更应该是一种生活态度与思维方式。有些女人在理财方面长袖善舞，大有“巾帼不让须眉”之势，这并不是因为她们精通金融知识，而是她们深谙理财的根本——时间就是金钱。
　　在时间面前，我们总是有两种境遇：消极蹉跎的人任岁月流逝，光阴荏苒；积极主动的人则能与时俱进，享受成长。积极的女人善于规划长远的理财目标，轻松地达到财务自由的人生目标；而消极的女人，总是慨叹没有好的投资理财机会，在蹉跎中浪费时间，错过时机。
　　从家庭发展的角度来看，不同的阶段有不同的理财目标。新婚家庭理财重点在买房，三口之家的理财重点则是子女教育……作为家庭理财的“主心骨”，太太们应该对自己家庭的阶段性理财特征有清楚的认识，努力遵循家庭理财的三大基本原则——知己知彼、分散风险、长期理财，做好家庭理财规划，实现财务自由。
　　也许有些太太觉得理财是件非常难的事，一看到成堆的数字就“晕菜”，其实，理财没有什么可怕的，它就是生活的一部分，它无处不在。因此，面对理财首先要保持一颗平常心，无需战战兢兢、如履薄冰；其次要有一颗进取心，不断学习理财知识，了解最新的相关政策；最后要有一颗防备心，切记“天下没有免费的午餐”，要留神那些理财陷阱，学会控制风险，抵御“高收益”的诱惑。
　　这本书力求为不同类型家庭的太太们提供浅显易懂的理财方法与策略，帮助太太们转变理财观念，提高理财智商，发挥理财潜能，实现财务自由、婚姻和谐、家庭幸福！
　　本书的全部版税都将捐给汶川地震灾区，只要您伸出友爱之手，带这本书回家，您的一份爱心就能传递到灾区的孤儿那里，帮助他们重建家园，重回校园。
　　理财村长
　　2009年3月于广州番禺
　　

你的财商几何？
说到理财，你是达人还是菜鸟？下面这个测试可以挖掘你在理财方面的潜质。如果测试结果是你财商很高，请不要浪费你的天分，学习本书中的技巧，你会如虎添翼！如果你的财商并不理想，请你不要忧虑，只要仔细阅读本书，你必将成为会理财的好太太！下面开始测试！Ready？Go！
　　1。我喜欢刺激的休闲活动，例如高空弹跳、激流泛舟。
　　A。是B。有可能C。不是
　　2。朋友急于向我借钱，基于交情，我一定会设法帮助他。
　　A。是B。有可能C。不是
　　3。虽然我对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒作，我会考虑投入全部存款购买。
　　A。是B。有可能C。不是
　　4。我喜欢运用不同的理财工具，例如股票、基金或是期货来投资。当行情看涨时，我也会利用借款来提高我的投资额度。
　　A。是B。有可能C。不是
　　5。我拥有手机、家用电脑、空气净化器、健康俱乐部会员卡中的两项。
　　A。是B。有可能C。不是
　　6。我对于参加投资说明会的热情颇高。
　　A。是B。有可能C。不是
　　7。某天我在公共电话亭打电话，发现地上一个信封袋，一打开，里面有一万元，我会马上装起来。
　　A。是B。有可能C。不是
　　8。百货公司周年庆正举办消费满一万元，可参加价值10万元的汽车抽奖活动，我一定会想办法凑到一万元的收据来参加抽奖。
　　A。是B。有可能C。不是
　　9。有关部门将要推行某项政策，与我自身利益相冲突，我一定会合法地表达我的不满。
　　A。是B。有可能C。不是
　　10。当了多年上班族，几位高中同学决定要自己创业，开发一项颇具潜力的产品，虽然要两年后才能看出成果，我仍然看好他们，同时很愿意入股。
　　A。是B。有可能C。不是
　　财商分析：做好你的选择了吗？每道题选A得3分，选B得2分，选C得1分。
　　1。得分25～30分：恭喜你，你的财商相当高，对投资资讯敏感度很高，而且不容易受市场左右。当大家都说上证指数还会冲高8000点的时候，你很可能已经在慢慢减仓或有节奏地赎回基金。可以肯定的是，金融危机对你的投资理财没有太大的负面影响，因为你被深度套牢的几率很小。唯一需要注意的是资金的调配，以便分散风险，追求更大的获利空间。
　　2。得分16～24分：你的财商中等，大多数人都属于这种类型，需要加油呀！你非常了解理财投资的重要性，但对自己的判断力没有信心。有时运气好能尝到甜头，但缺乏全盘的规划，到头来也没赚到多少。给你的建议就是做中长期投资，以避免情绪受到市场波动的影响，追涨杀跌。
　　3。得分10～15分：抱歉，你的财商恐怕低于你的IQ。你可能是说得一口股票经，却不敢行动的保守投资人；你也可能是一个完全不关心理财的“陌生人”，尽管是负利息，你也宁愿存款，而不愿分配一些资金到其他理财渠道上去；你还可能是毫无主见的跟风型投资者，什么理财产品火爆就跟着去抢购。不管如何，估计你在这次金融危机中的投资损失非常严重。其实，你只要将大部分资金交给理财专家打理，就既能享受财富增长的快乐，又能轻松应对金融危机，何乐而不为呢？
　　

你认识她们吗？
你与最贴心的闺中密友除了性格相投之外，更要彼此了解，才能成为密不可分的生活伙伴，理财也是这样。
　　我们可以把理财比喻成一个大家庭，有四个性格各异的姐妹，其中老大是消费理财，老二是风险管理，老三是融资理财，老四是投资理财。我们得先和她们结识，了解她们的基本性格特征、长处短处等，看看哪一位适合自己。只有心里有底了，才能让理财姐妹们替你打好小算盘。
　　不要心存胆怯，理财姐妹不是专门给有钱人服务的，更不是知识分子的专利，其实她们就是每个人身边的管家婆，怎样赚钱、花钱、管钱、爱钱都是她们分内的事。
　　大姐——消费理财
　　座右铭：好钢用在好刃上，花钱花在关键处。
　　排行老大的她主要负责合理安排生活花销，平衡现在和未来的消费，从而决定你一生各个阶段的生活方式。她是理财的最基础部分，也是很多人最容易忽视的部分。她虽然貌不惊人，可身怀绝技，崇尚的是“花钱要妙、要省、要值”。
　　不同的人与大姐之间有不同的关系，关系好的人节约简朴，却能彰显生活的高品位；关系差的人挥金如土，生活却依然不入流。
　　二姐——风险管理
　　座右铭：未雨绸缪，以防万一。
　　二姐总能把家里剩下的钱分配好，以各种形式保存起来，万一家里发生什么事情，如家人遭遇伤残、疾病、死亡、失业以及财产损失等意外和不幸时，她可以帮你和家人顺利渡过难关。
　　很多人以为二姐从事的工作非常专业深奥，不好相处。但实际情况并非如此，二姐也是在处理日常生活的琐事，只是多了个心眼儿，不抱侥幸心理，积极应对已经暴露的风险。
　　当然，要做好风险管理首先要识别风险。人生需要面对的风险有两类：一是内在风险，与个人身心密切相关，如生老病死、意外事故造成的伤残以及人际关系风险等；二是外在风险，是对个人来说难以抗拒或不可抗拒的风险，如政治风险、经济风险和天灾等。
　　多与二姐聊天，并形成亲密无间的合作关系，那你就等于有了人生的保护伞。二姐随时帮你对个人和家庭风险进行识别、衡量和处理，然后有目的地通过保险和储蓄等理财方式来应付将要到来的风险。
　　三姐——融资理财
　　座右铭：借鸡生蛋，何乐不为。
　　三姐有个外号——借钱。个人向银行借钱叫贷款或按揭，主要是用来增加当期的现金流，以便满足借钱人的消费需求或投资需求。
　　尽管我们经常和三姐打交道，但很多人还是看不起她，总是认为借钱是丢面子的事情，但如果合理运用借来的钱，实现借鸡生蛋，那你就会对三姐刮目相看了。
　　对于现代女性来说，信用卡就是最好的借贷工具。比如说，你每个月的生活开支要6000元，每次消费支付现金非常麻烦，而且一旦遇上手头紧张的时候，信用卡就可以帮你解决燃眉之急。如果经常使用信用卡，并且每次都正常还款，不仅能积分换礼品，还能为你积累信用，信用越好，你得到的授信额度就越高，慢慢就会成为银行的优质客户或贵宾客户。
　　小妹——投资理财
　　座右铭：让钱为我工作，实现财务自由。
　　小妹的思想比三位姐姐要活跃多了，市场嗅觉非常灵敏，总是想着如何赚钱，怎样增值。她经常能为家里带来丰厚的利润，提高家庭的生活质量。
　　其实小妹的工作也是迫不得已的，原因很简单，我们的生活质量在不断提升，存在通货膨胀和费用增长的问题。比如说，以前我们骑自行车，现在希望能开汽车。自行车的价格还是一两百块一辆，没有什么改变，但是我们的生活方式改变了，生活质量提高了，要开十几万甚至几十万元的汽车了。
　　如果我们不投资，就会享受不到社会财富增长带来的利益。如果我们投资恰当，就会轻松获得财务自由。财务自由，是小妹的生活理想。
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不可不知的“五步人生”（1）
你可知道，从你开始赚钱到退休，你的一生有多少个理财阶段？你错过了多少个理财良机？合理划分人生的理财阶段，明确不同阶段的特点，有助于你制定一生的理财规划，有助于你当好家庭的“首席财务官”，进而保障你的幸福。大体上来说，人的一生有五个理财阶段，分别为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及退休期。
　　单身期：参加工作到结婚前（2~5年）
　　理财分析：刚刚参加工作，收入不高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点应该是努力寻找一份高薪工作，打好基础。你也可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，比如股票、基金投资等，目的是学习投资理财经验。另外你还必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻，作为年轻人的保费相对低些，你可以为自己买人寿保险。
　　理财顺序：
　　第一，单身期的女孩要学会节约，千万不能大手大脚地消费。
　　第二，要强制储蓄，哪怕每个月存200元，5年之后也是一笔可观的私房钱，既可以做未来结婚的嫁妆，也可以作为日常急需所用。
　　第三，要适当买些保险，年轻女孩身体好，但意外事故是无法预测的，因此买点意外险就显得尤其重要，当然年轻女孩买寿险也可以享受到费率上的优惠。
　　理财建议：可将资本的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
　　家庭形成期：结婚到孩子出生前（1~5年）
　　理财分析：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单，为了提高生活质量，往往需要支付较多的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、还购房贷款等。
　　理财顺序：
　　第一，合理消费，不要一下子都买高档的家具或家电，一定要慢慢来，根据家庭的收入水平，合理安排家庭建设的费用支出。
　　第二，买房，“有了房子才是像样的家”，不过买房也应该有梯度消费的观念，先买便宜的二手房，有条件的话再去改善住房环境，买大一点的新房子。
　　第三，夫妻俩购买合适的保险，主要是意外险和定期寿险。
　　第四，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
　　理财建议：这个阶段的理财要稳扎稳打，以活期存款的形式将夫妻两人4~6个月的工资作为家庭备用金。10％的家庭资产用于购买保险，30％用于投资相对安全的理财产品，如国债、长期存款等，40％用于买房的首期款，或为今后购买自住型房产筹备资金，20％用于投资股票或成长型基金。
　　家庭成长期：孩子出生到大学毕业前（约20年）
　　理财分析：家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最